Vergleichsrechner Risikolebensversicherung

Unsere Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Wie wir Ihnen helfen können:

✔️ Kompletter Marktvergleich aller Tarife
✔️ Wir finden für Sie den passenden Anbieter
✔️ Experten-Kooperationen im Leistungsfall
✔️ Hilfe von der Beratung bis zum Vertrag
✔️ Unsere Beratung kostet keinen Cent extra

Vorteile der Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet, wenn man seinen eigenen Beruf für 6 Monate zu mindestens 50% nicht ausüben kann. Die Höhe und die Laufzeit der monatlichen BU-Rente legt man als Kunde dabei selbst fest. Da es sich um die Absicherung der Arbeitskraft handelt und die Arbeitskraft normalerweise bis zum Rentenbeginn benötigt wird, um Einkünfte zu erzielen, sollte die Berufsunfähigkeitsversicherung auch mit einer Laufzeit bis zum Renteneintrittsalter abgeschlossen werden. Aktuell ist also eine Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr empfehlenswert. Wenn in Zukunft das Renteneintrittsalter erhöht wird, sehen einige Anbieter mittlerweile auch schon vor, dass man den Vertrag anpassen und die Laufzeit erhöhen kann. Die empfohlene Höhe der monatlichen BU-Rente richtet sich ganz individuell nach dem eigenen Bedarf. Manchmal liest man im Internet pauschale Empfehlungen zur Höhe der monatlichen BU-Rente wie „80% des Nettoeinkommen“ o.ä. Das kann für den einen Kunden zu viel sein und für den anderen zu wenig. Wenn ein Ingenieur z.B. 3.500€ netto verdient und Single ist, dann wären 80% = 2.700€ vielleicht zu viel für den wirklichen Bedarf im Ernstfall. Wenn er aber eine Familie mit Kindern hätte, dann würde eine Lücke von 800€ wohl spürbare Lücken hinterlassen. Man muss also immer individuell den Bedarf prüfen und auch schauen welche Versicherer in welchem Rahmen die Berufsunfähigkeitsversicherung anbieten. Viele Anbieter haben auch gewisse Höchstgrenzen, z.B. eben jene 80% vom Nettogehalt oder 60% bzw. 66% vom Bruttogehalt. Für Auszubildende & Studenten können meistens problemlos 1.000€ oder bei einigen Anbietern sogar bis zu 2.000€ monatliche BU-Rente versichert werden, auch wenn aktuell noch keine Einkünfte in der Höhe vorliegen. Die Versicherungsgesellschaft geht dann quasi in „Vorleistung“ und geht davon aus, dass die Kunden nach Abschluss der Ausbildung oder des Studiums ein höheres Gehalt erzielen. Denn eine Überversicherung ist nicht möglich, zumindest bei Vertragsbeginn schauen die Versicherer nach den Einkünften. Wenn man z.B. 2.000€ verdient, aber 5.000€ BU-Rente versichern möchte, dann werden die Versicherer das nicht mitmachen. Wenn ein Versicherer allerdings einmal eine BU-Rente von 2.000€ versichert hat und der Kunde später weniger verdient, dann bleibt der Vertrag und der Anspruch auf die 2.000€ BU-Rente dennoch komplett bestehen, es erfolgt keine Kürzung. In dieser Übersicht finden Sie einige Beispiele von Berufsunfähigkeitsfällen unter Angabe des Berufs, der Krankheit und des Grades der Berufsunfähigkeit:  BU Leistungsfälle Beispiele

Der Wert Ihrer Arbeitskraft

Viele unterschätzen den Wert der eigenen Arbeitskraft. Sollte Sie langfristig berufsunfähig bleiben bis zum Rentenalter von 67 Jahren, dann ergeben sich beispielhaft folgende Werte der eigenen Arbeitskraft: Angenommen Sie sind 30 Jahre alt und verdienen 2.000€ netto monatlich. Dann verdienen Sie bis zum Rentenbeginn noch 888.000€, das ist der Wert Ihrer Arbeitskraft. Bei 3.000€ netto monatlich ist Ihre Arbeitskraft schon 1.332.000€ wert. Wenn Sie aufgrund von Inflation, die damit verbundenen Gehaltssteigerungen jedes Jahr mit 2,5% plus einrechnen würden, dann kämen Sie schon auf Werte von 1.433.614€ bzw. 2.150.422€. Der Wert Ihrer Arbeitskraft übersteigt somit locker den Gegenwert mehrerer Einfamilienhäuser.

Die eigene Arbeitskraft ist Millionen wert

Früh anfangen lohnt sich

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sollten Sie so früh wie möglich abschließen. Im jungen Alter können Sie mit geringen Beiträgen einsteigen, zudem ist Ihr Gesundheitszustand oft noch besser als später. Je später Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen würden, desto teurer würden Sie einsteigen. Und wer weiß, ob Sie später überhaupt noch eine Berufsunfähigkeitsversicherung bekommen würden, wenn Sie dann Vorerkrankungen haben sollten? So können Sie sich im jungen Alter bereits versichern, falls Sie frühzeitig berufsunfähig werden würden. So profitieren Sie doppelt: Sie sichern sich ab und starten mit einem günstigen Beitrag.

Eine mtl. BU-Rente von 1.500€ bis zum 67. Lebensjahr kostet insgesamt z.B.:

Wie viel kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Für einen ersten Überblick zu den Beiträgen stellen wir hier einen Vergleichsrechner zur Verfügung. Hier können Sie für Ihren eigenen Beruf schon sehr konkret die Beiträge ermitteln. Dieser Vergleichsrechner vergleicht die Leistungen und Bedingungen der Tarife aber nur oberflächlich. Wir empfehlen Ihnen, sich mit uns in Verbindung zu setzen und sich beraten zu lassen. Unsere Beratung kostet keinen Cent extra und die Beiträge der Versicherer sind überall die gleichen, in diesem Vergleichsrechner, bei uns direkt oder auch direkt bei den Versicherer.

Jeder Versicherer hat unterschiedliche Tarife und verlangt für unterschiedliche Berufe der Versicherten häufig sehr unterschiedliche Beiträge. Der Vorteil für unsere Kunden ist, dass wir als unabhängiger Makler für jeden Beruf den passenden Versicherer finden. Die Beiträge sind unter anderem von folgenden Kriterien abhängig:

Je nach Risikogruppe gibt es höhere oder niedrigere Beiträge. Büroangestellte zahlen in der Regel weniger als körperlich Tätige.

Gestaltungsmöglichkeiten der Berufsunfähigkeitsversicherung

Die selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU) ist die am weitesten verbreitete Art der Berufsunfähigkeitsversicherung. Damit sind eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherungstarife gemeint, die kein Zusatzprodukt wie eine Risikolebensversicherung oder eine Rentenversicherung beinhalten. Alternativ gibt es am Markt auch Investment-BU’s (IBU), bei denen zusätzlich ein Teil des Beitrags für eine spätere Kapitalauszahlung angelegt wird. Zudem gibt es Kombinationen aus Berufsunfähigkeitsversicherungen mit Rentenversicherungen und Risikolebensversicherungen. Die Kombination aus einer Privat-Rentenversicherung oder Risikolebensversicherung mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung bringt selten Vorteile, meistens lohnt es sich eher beide Produkte getrennt voneinander abzuschließen. Eine lohnenswerte Kombination kann für viele allerdings die Kombination einer Rürup-Rente mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung sein, weil diese hohe steuerliche Förderungen bietet.

SBU als eigenständige Risikoversicherung

SBU

Bei der SBU (Selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung) gibt es einen Bruttobeitrag von z.B. 90€, dieser Bruttobeitrag wird durch Überschüsse reduziert auf z.B. 60€ Zahlbeitrag. Die Überschüsse sind zwar nicht garantiert, in den vergangenen Jahrzehnten waren die Beiträge bei den meisten Versicherern allerdings sehr stabil. Sollten in Zukunft mehr Versicherte berufsunfähig werden als geplant, dann kann der Versicherer den Beitrag auf bis zu 90€ anheben. Die Überschüsse bieten der Versicherungsgesellschaft also einen Puffer, um Beiträge im Ernstfall erhöhen zu können, damit auch alle Kunden die Leistungen erhalten können. Nichts wäre schlimmer, als wenn die Versicherung nur eine bestimmte Summe an Beiträgen für Leistungen zur Verfügung hätte und dann nicht allen Versicherten im Krankheitsfall ihre Leistungen auszahlen könnte, weil der Beitrag nicht angepasst werden könnte. Sollten weniger Versicherte berufsunfähig werden als geplant, dann kann der Überschuss auch erhöht werden, wodurch der Zahlbeitrag weiter sinkt.

BU mit Investment

IBU

Hier wird immer der Bruttobeitrag von 90€ gezahlt. Davon sind 60€ für den Risikoschutz für den Fall der Berufsunfähigkeit bestimmt. Die 30€ aus den Überschüssen werden angelegt, entweder klassisch vom Versicherer mit aktuell ca. 2,5% sicherer Verzinsung oder über langfristig aussichtsreiche Fonds. Es werden ausschließlich die 30€ Überschussanteil angelegt, je nach Erfolg der Kapitalanlage kann man dadurch einen großen Teil oder sogar die kompletten Beiträge zur Berufsunfähigkeitsversicherung „zurück“ bekommen. Daher wird dieses Modell oft als „BU mit Beitragsrückgewähr“ angepriesen. Tatsächlich gibt es allerdings keine Beiträge zurück, sondern lediglich die zusätzlich gezahlten 30€ zzgl. der Zinsgewinne darauf. Häufig ist es daher sinnvoller eine SBU für 60€ abzuschließen, um dann die übrigen 30€ flexibler anlegen zu können. Eine IBU mit Geldanlage/Investment bringt meistens kaum Vorteile.

Rürup-BUZ

Die Kombination einer Berufsunfähigkeitsversicherung  mit einer Rürup-Rentenversicherung kann sinnvoll sein. Hier schließen Sie zusätzlich zur Berufsunfähigkeitsversicherung eine Rürup-Rentenversicherung ab. Wenn die BU einen Zahlbeitrag von 60€ hat, dann zahlen Sie für die Rürup-Rentenversicherung ebenfalls 60€. Insgesamt zahlen Sie also einen Beitrag von 120€ vor Steuern. Diese 120€ können Sie von der Steuer absetzen, so dass Sie bei einem Einkommen von z.B. 50.000€ für Singles oder 100.000€ bei Verheirateten im Schnitt ca. 50€ Steuerrückerstattung erhalten. Dadurch beträgt Ihr Aufwand nach Steuern nur noch 70€. Dafür erhalten Sie zwei Produkte: Eine vollwertige Berufsunfähigkeitsversicherung & eine Rürup-Rente, welche Ihnen später eine lebenslange Zusatzrente bietet. Bei der Gestaltung der Rürup-Rente sind Sie völlig frei und können zwischen jeglichen Tarifen wählen (klassisch, indexgebunden, Hybrid, fondsgebunden). Die Nachteile sind, dass die BU-Rente im Leistungsfall fast voll versteuert werden muss und Sie zunächst immer einen höheren Betrag vorauszahlen müssen, da Sie erst im Folgejahr die Steuererstattung erhalten werden. Die Vorteile sind, dass Sie für einen Mehraufwand von ca. 10€ eine Rentenversicherung sehr günstig dazu erhalten. Wenn man davon ausgeht, dass Sie auf jeden Fall berufsunfähig werden, dann kann diese Kombination auch nachteilig sein, da Sie aber mit einer Wahrscheinlichkeit von 60-80% nicht berufsunfähig werden, bietet diese Kombination langfristig finanzielle Vorteile.

Die Höhe der BU-Rente passend einstellen

Der individuelle Bedarf nach der Höhe der Berufsunfähigkeitsversicherung kann in vielen Fällen auch mit mehreren Berufsunfähigkeitsversicherungen gleichzeitig gelöst werden.

Ein Beispiel: Ein Kunde ist 35 Jahre alt und verdient 3.000€ Netto pro Monat, er ist verheiratet und hat 2 Kinder sowie ein Eigenheim, welches gerade finanziert wird. Diese Fälle kommen häufig in meiner Beratung vor. Eigentlich müsste der Kunde jetzt möglichst 3.000€ auf einmal versichern, dadurch müsste er allerdings einen sehr hohen Beitrag bezahlen. Was der Kunde bedenken muss: Aktuell benötigt er eine möglichst hohe Absicherung, am besten jene 3.000€, die seine Arbeitskraft aktuell jeden Monat verdient, in gleicher Höhe als BU-Rente. Sobald die Kinder erwachsen und das Eigenheim abbezahlt sind, könnte er in Zukunft vermutlich auch mit einer geringeren BU-Rente klarkommen. Der Gestaltungsspielraum besteht jetzt darin, dass der Kunde nun 2 (oder mehr) Berufsunfähigkeitsversicherungen abschließen kann. Zunächst den Basisvertrag, der als eigene Grundlage dient, hier nehmen wir einmal 2.000€ BU-Rente bis zum 67. Lebensjahr an. Zusätzlich versichert der Kunde weitere 1.000€ BU-Rente mit einer kürzeren Laufzeit, nämlich zu dem Zeitpunkt wann die finanzielle Verantwortung für Kinder & Eigenheim vermutlich entfällt, was z.B. mit 55, 58 oder 60 sein kann. Dadurch kann einiges an Beiträgen gespart werden und dennoch eine passgenaue und vor allem heute bereits ausreichende Absicherung im Falle der Berufsunfähigkeit geschaffen werden.

Gesundheitsfragen bei der Berufsunfähigkeitsversicherung

Wenn man eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen möchte, dann fragt der Versicherer den Kunden im Antrag nach dem Gesundheitszustand. Dabei geht es fast immer um einen festen Zeitraum, zum Beispiel fragen die meisten Versicherer stationäre Aufenthalte der letzten 10 Jahre und ambulante Behandlungen der letzten 5 Jahre ab. Falls man die einzelnen Behandlungen der letzten Jahre nicht mehr selbst erinnert, kann man bei seinen Ärzten oder der Krankenkasse die benötigten Informationen einholen. Wenn man Gesundheitsfragen mit JA beantworten muss, weil Behandlungen vorgelegen haben, dann hat die Versicherung folgende Möglichkeiten darauf zu reagieren:

Der Vertrag kommt wie beantragt ohne Probleme zustande, weil evtl. angegebene Vorerkrankungen für den Versicherer keine Gefahrenerhöhung darstellen.

Gesundheitsfragen Abfragezeiträume

Hier finden Sie eine Liste aller Berufsunfähigkeitsversicherer mit Angaben zu den abgefragten Zeiträumen bei den Gesundheitsfragen:
Gesundheitsfragen Abfragezeiträume

Diagnoseliste bei Vorerkrankungen

Wenn Sie vorher wissen möchte, ob Sie mit einer Vorerkrankung die Chance haben eine Berufsunfähigkeitsversicherung bekommen zu können, dann können diese drei Diagnoselisten Ihnen dabei helfen:
Diagnoseliste Canada Life
Diagnoseliste HDI
Diagnoseliste Nürnberger

Risikovoranfragen vor Antragstellung

Wenn aufgrund von Vorerkrankungen unsicher ist, ob ein Vertrag wie gewünscht zustande kommt, kann man bei fast allen Versicherern sog. Risikovoranfragen stellen. Dabei überprüft der Versicherer, wie im Falle eines richtigen Antrags mit diesem Antrag umgegangen werden würde: Normale Annahme, Zuschlag, Ausschluss oder Ablehnung/Rückstellung. Auf dieser Grundlage können wir als Makler dann auch bei verschiedenen Versicherern für den gleichen Kunden anfragen, häufig kommt es dabei zu unterschiedlichen Ergebnissen, so dass ein Versicherer den Kunden normal annimmt und andere Versicherer auf einen Ausschluss, Zuschlag oder eine komplette Ablehnung entscheiden. Mehr zum Thema Risikovoranfragen gibt es z.B. auf Wikipedia: https://de.wikipedia.org/wiki/Vorabanfrage_(Versicherungswesen)
Für Risikovoranfragen stelle ich Ihnen gerne genormte Formulare zur Verfügung. Diese Formulare werden im Rahmen der Risikovoranfrage an die Versicherer geschickt. Den kompletten Service und Hilfe bei Risikovoranfragen bekommen Sie kostenneutral über uns. Wir helfen Ihnen gerne.

Statistiken der Versicherer im Vergleich

Hier finden Sie unabhängige Vergleiche von Morgen & Morgen zu allen BU-Anbietern

Um sich ein Bild von den verschiedenen Versicherern zu machen kann es hilfreich sein, einige Statistiken der Versicherer zu vergleichen. So gibt es Statistiken darüber, wie oft beantragte Verträge überhaupt zustande kommen, wie oft die Versicherer im beantragen Leistungsfall auch die Leistung auszahlen oder wie hoch die Prozessquote ist. Zudem gibt es Vergleiche über die Erfahrung der einzelnen Versicherer und deren Anzahl der Verträge/Kunden. Wichtiger als diese Statistiken sind meiner Meinung nach dennoch die Leistungsinhalte und Vertragsbedingungen und die individuelle Kundensituation, daher lege ich in meiner Beratung nur am Rande wert auf diese Vergleiche/Statistiken.

BU Erfahrung und Bestand

BU Erfahrung & Bestand

Seit wann bieten die einzelnen Versicherer Berufsunfähigkeitsversicherungen an? Wie hat sich die Anzahl der Kundenverträge entwickelt?
BU Erfahrung

Wie viele BU-Verträge haben die Versicherer im Bestand?
BU Bestand

Annahmequote Berufsunfähigkeit

BU Annahmequote

Wie viele Anträge werden von den Versicherern angenommen? Eine geringe Quote steht für einen strengen Versicherer, der bei Vorerkrankungen keinen oder eingeschränkten Versicherungsschutz anbietet, eine höhere Quote kann dagegen besser sein, allerdings sollte der Versicherer auch nicht zu „lax“ prüfen, um nicht zu große Risiken einzugehen im Sinne der Beitragsstabilität.
BU Annahmequote

Prozessquote Berufsunfähigkeit

BU Prozessquote

Die Prozessquote setzt die Anzahl der verlorenen Prozesse ins Verhältnis zu den vom Versicherer abgelehnten Leistungsfällen. Dadurch soll aufgezeigt werden, wie häufig der Versicherer zu unrecht einen Prozess führt. Insgesamt sind Prozesse im Bereich der Berufsunfähigkeitsversicherung selten und die meisten Versicherer haben zudem auch sehr geringe Prozessquoten.
BU Prozessquote

Leistungsquote Berufsunfähigkeit

BU Leistungsquote

Wie viele Kunden erhalten im Krankheitsfall, wenn sie Leistung vom Versicherer beantragen auch ihre BU-Rente? Hier sollte man zur Erklärung auch einen Blick auf die Ablehnungsgründe werfen. Noch wichtiger als der Blick auf die Leistungsquote sind aber die Leistungsinhalte und Vertragsbedingungen des eigenen Vertrags, da die Leistungsquote auch jederzeit schwanken kann und keinesfalls Ansprüche oder Garantien für zukünftige Leistungen bieten.
BU Leistungsquote

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