Alles zur privaten Altersvorsorge
Die gesetzliche Rentenversicherung bietet Ihnen in Zukunft nur noch eine Grundabsicherung. (Hier finden Sie Informationen zur gesetzlichen Rentenversicherung) Private Vorsorge fĂŒr das spĂ€tere Rentenalter ist existenziell, wenn Sie Ihren Lebensstandard einigermaĂen halten wollen und sich auch im Rentenalter noch etwas leisten und nicht in Altersarmut fallen möchten. Die konkreten Produkte zur privaten Altersvorsorge ergeben sich aus einer der 3-Schichten (RĂŒrup, Riester, Privat), in Kombination mit einer Geldanlage (klassisch, indexgebunden, dynamisches Hybrid, fondsgebunden).
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Wie finde ich die richtige Altersvorsorge?
In diesen 4 Schritten erreichen Sie ihr Ziel, eine passende Altersvorsorge zu finden. Sobald Sie einmal mit dem passenden Produkt gestartet sind ist Schritt 3 besonders wichtig: Dranbleiben!
1Die passende Schicht
Die richtige Geldanlage
Dranbleiben!
4Ziel: Rentner!
Die 3-Schichten der Altersvorsorge
Seit 2005 gilt das AlterseinkĂŒnftegesetz und teilt die Altersvorsorge in 3-Schichten:
Die RĂŒrup-Rente, die Riester-Rente, die betriebliche Altersvorsorge & Privat-Rente
Schicht 1
RĂŒrup-Rente:
Die RĂŒrup-Rente ist eine staatlich geförderte Altersversorgung, die BeitrĂ€ge können Sie steuerlich absetzen. Im Jahr 2019 können 88% der BeitrĂ€ge steuerlich geltend gemacht werden, bis zum Jahr 2025 steigt die steuerliche Absetzbarkeit um 2% pro Jahr auf 100% an. Die jeweilige Steuerersparnis könnne Sie anhand ihres Grenzsteuersatzes berechnen (siehe Einkommensteuerrechner). Die RĂŒrup-Rente lohnt sich besonders bei hohen Einkommen & damit hohen GrenzsteuersĂ€tzen. Aber selbst bei mittleren Einkommen lassen sich gute Förderquoten erzielen.
| mtl. Beitrag 200⏠| mtl. Beitrag 500⏠| mtl. Beitrag 1.000⏠| |
|---|---|---|---|
| Laufzeit | 30 Jahre | 25 Jahre | 20 Jahre |
| Grenzsteuersatz | 30% | 40% | 48% |
| Förderung | 21.182⏠| 56.608⏠| 111.859⏠|
| Gesamtaufwand | 50.817⏠| 91.392⏠| 128.140⏠|
| mtl. Aufwand | 141⏠| 304⏠| 533⏠|
Das Vertragskapital wird ab dem Rentenbeginn lebenslang als monatliche Rente ausgezahlt, es gibt keine Kapitalauszahlung.
Die Rente kann an Ehepartner und kindergeldberechtigte Kinder vererbt werden.
Da die BeitrĂ€ge heute steuerlich gefördert werden, wird die Rente bei der Auszahlung versteuert. In der Regel haben Sie im Rentenalter einen geringeren Steuersatz und sparen dadurch heute mehr Steuern fĂŒr die BeitrĂ€ge in der Ansparphase, als dass Sie spĂ€ter im Rentenalter Steuern auf die Rente bezahlen mĂŒssen. Je höher der Steuersatz heute und je geringer der Steuersatz im Rentenalter, desto gröĂer wirkt ihr Hebel.
Schicht 2
Riester-Rente:
Die Riester-Rente ist eine staatlich geförderte Altersversorgung und verfĂŒgt ĂŒber zwei miteinander verknĂŒpfte Förderungsmöglichkeiten: Es gibt Zulagen (Grundzulage & Kinderzulage) & steuerliche Förderung. Die vollen Zulagen erhalten Sie, wenn Sie 4% ihres Bruttoeinkommens einzahlen - abzĂŒglich der Zulagen.
| Bruttogehalt 60.000âŹ, kein Kind | Bruttogehalt 20.000âŹ, 1 Kind | Bruttogehalt 40.000âŹ, 2 Kinder | |
|---|---|---|---|
| 4% vom Brutto | 2.100⏠(max.) | 800⏠| 1.600⏠|
| Zulagen | 175⏠(max.) | 475⏠| 675⏠|
| Eigenbeitrag | 1.925⏠p.a. / 160,42⏠mtl. | 325⏠p.a. / 27,08⏠mtl. | 925⏠p.a. / 77,08⏠mtl. |
| Grenzsteuersatz | 45% | 30% | 35% |
| Gesamtförderung steuerlich | 945⏠| 240⏠| 560⏠|
| steuerliche Förderung höher als Zulagen? | Ja, um 770⏠höher. Daher 770⏠zusÀtzliche steuerliche Förderung. | Nein. | Nein. |
| Eigenaufwand gesamt | 1.155⏠p.a. / 96⏠mtl. | 325⏠p.a. / 27,08⏠mtl. | 925⏠p.a. / 77,08⏠mtl. |
| Förderquote | 45% | 59% | 48% |
Bei Rentenbeginn können einmalig bis zu 30% des Vertragskapitals ausgezahlt werden, das restliche Vertragskapital wird ab dem Rentenbeginn lebenslang ausgezahlt.
Die spĂ€tere Rente kann an Ehepartner und kindergeldberechtigte Kinder vererbt werden. Auch eine förderschĂ€dliche KĂŒndigung und vorzeitige Auszahlung des Vertragskapitals ist möglich, dann wĂŒrden die Zulagen & Steuervorteile zurĂŒckgezahlt werden mĂŒssen, der komplette Rest (EigenbeitrĂ€ge + Zinsen auf EigenbeitrĂ€ge +Zinsen auf die Förderung) könnte zur Auszahlung gebracht oder vererbt werden.
Aufgrund der steuerlichen Förderung in der Ansparphase werden die Rentenzahlungen der Riester-Rente spĂ€ter nachgelagert besteuert. Durch den heute höheren Steuersatz als im Rentenalter greift auch hier ein Hebeleffekt durch den Sie heute mehr Förderung erhalten als Sie spĂ€ter wieder als Steuern zurĂŒckzahlen mĂŒssen, Ă€hnlich wie bei der RĂŒrup-Rente.
Schicht 3
Privat-Rente:
Die BeitrÀge zur Privat-Rente sind nicht steuerlich absetzbar.
Die Auszahlung kann sehr flexibel erfolgen. Sie können sich eine Rente auszahlen lassen oder aber teilweise oder komplette Kapitalauszahlungen tÀtigen, die FlexibilitÀt auch wÀhrend einer bereits laufenden Rentenzahlung weiterhin Kapital zu entnehmen, bieten einige Anbieter bis zum 80. oder 85. Lebensjahr an.
Das Vertragskapital & die Rente sind jederzeit frei vererbbar. Es gibt keinerlei EinschrÀnkungen.
Die spĂ€tere Rente wird mit dem sog. Ertragsanteil besteuert, dieser betrĂ€gt 17% der Rente bei einem Rentenbeginn mit 67 Jahren. Kapitalauszahlungen werden mit dem HalbeinkĂŒnfteverfahren besteuert, hier ist die HĂ€lfte des Gewinns zu versteuern. Durch mehrere flexible Kapitalauszahlungen kann man die steuerlichen Abgaben im Alter optimieren und die Steuerlast reduzieren.
| Rente 400⏠| Rente 600⏠| Rente 800⏠| |
|---|---|---|---|
| Ertragsanteil | 17% | 17% | 17% |
| Grenzsteuersatz | 25% | 35% | 40% |
| Steuer | 17⏠| 35⏠| 54⏠|
| Nettorente | 383⏠| 565⏠| 746⏠|
| Gesamtkapital 100.000⏠| Gesamtkapital 200.000⏠| Gesamtkapital 500.000⏠| |
|---|---|---|---|
| davon BeitrÀge | 70.000⏠| 110.000⏠| 200.000⏠|
| Gewinnanteil | 30.000⏠| 90.000⏠| 300.000⏠|
| 50% des Gewinns | 15.000⏠| 45.000⏠| 150.000⏠|
| Grenzsteuersatz | 30% | 40% | 45% |
| Steuer | 4.500⏠| 18.000⏠| 67.500⏠|
| Nettokapital | 96.500⏠| 182.000⏠| 332.500⏠|
Vorteile der Förderung
RĂŒrup & Riester
Die Förderung bei RĂŒrup & Riester bewirkt, dass Sie als Kunde dadurch viel mehr Kapital fĂŒr die Rente erwirtschaften können, als mit ungeförderten Produkten. Wenn Sie z.B. 300⏠Beitrag in die Rentenversicherung einzahlen, bei einem Grenzsteuersatz von 40%, dann betrĂ€gt der tatsĂ€chlich Aufwand nur 180âŹ. Die restlichen 120⏠erhalten Sie man durch die Förderung. Die GrenzsteuersĂ€tze ganz normaler Angestellter liegen hĂ€ufig schon bei 30%-40%, maximal bei 48%. Andersherum gerechnet zahlt der Staat auf ihre eigenen 180⏠noch einmal 66% davon zusĂ€tzlich ein, um auf 300⏠aufzustocken. Erst bei Auszahlung im Rentenalter werden Steuern auf die RĂŒrup- & Riester-Rente fĂ€llig. Die Steuerlast wird dann höher sein als bei einer Privat-Rente. Allerdings ist durch die Förderung das Rentenkapital brutto auch viel höher als bei einer Privat-Rente mit gleichem Aufwand. Denn bei der Privat-Rente erhĂ€lt man keine Förderung, so dass hier lediglich 180⏠eingezahlt werden konnten und nicht 300âŹ. Der gröĂte Faktor ist allerdings meistens der deutlich geringere Grenzsteuersatz im Rentenalter, so dass Sie heute in der Ansparphase deutlich mehr Förderungen aus SteuerrĂŒckerstattungen (oder Zulagen) erhalten, als Sie spĂ€ter Steuern auf die Rente in der Auszahlphase bezahlen mĂŒssen. So erzielen Sie hĂ€ufig eine sehr gute Hebelwirkung mit hoher Steuerentlastung heute und nur kleiner bis mittlerer Steuerbelastung im Rentenalter, so dass insgesamt eine höhere Nettorente (nach Steuern) verbleibt gegenĂŒber einer vergleichbaren Privat-Rente.
Nachteile der Förderung
betriebliche Altersvorsorge:
Die betriebliche Altersvorsorge ist eine der komplexesten Formen der Altersvorsorge - und hĂ€ufig lohnt sie sich nicht. Sollte der Arbeitgeber einen hohen Beitrag fĂŒr den Arbeitnehmer in eine Betriebsrente einzahlen und der Arbeitnehmer gar nichts oder nur einen kleinen Teil dazu beisteuern, dann lohnt sich eine Betriebsrente fast immer. Wenn der Arbeitgeber allerdings gar nichts oder nur 10-30% dazugibt, dann gibt es tatsĂ€chlich viele GrĂŒnde gegen eine Betriebsrente - dann wĂ€hlen Sie besser eine andere Form (RĂŒrup, Riester, Privat). Die Betriebsrente wird hĂ€ufig in Form der Direktversicherung ĂŒber eine Entgeltumwandlung gestaltet, das bedeutet, dass die BeitrĂ€ge direkt vom Brutto des Arbeitnehmers eingezahlt werden. Hat der Arbeitnehmer z.B. 3.000⏠Bruttoeinkommen und zahlt 200⏠in eine Betriebsrente ein, so hat er jetzt nur noch ein Bruttoeinkommen von 2.800⏠und zahlt dementsprechend auch nur Steuern & SozialversicherungsbeitrĂ€ge auf 2.800âŹ. Dadurch hat der Arbeitnehmer nur etwa 100⏠weniger Netto, wofĂŒr 200⏠Gesamtbeitrag gespart werden können. FĂŒr die Geldanlage stehen alle Möglichkeiten offen (klassisch, indexgebunden, dyn. Hybrid, fondsgebunden). HĂ€ufig wĂŒnscht der Arbeitgeber aber eine 100% Beitragsgarantie aus GrĂŒnden der Haftung gegenĂŒber dem Arbeitnehmer, da der Arbeitgeber bei Verlusten bei vielen Betriebsrenten in der Nachschusspflicht wĂ€re. Das spĂ€tere Vertragskapital wird ab dem Rentenbeginn lebenslang ausgezahlt, alternativ kann es eine einmalige komplette Kapitalauszahlung geben. Das Vertragskapital oder die spĂ€tere Rente kann an Ehepartner oder kindergeldberechtigte Kinder vererbt werden, fĂŒr alle nicht berechtigten Hinterbliebenen gibt es bloĂ ein Sterbegeld von max. 8.000âŹ. Einer der gröĂten Nachteile der betrieblichen Altersvorsorge ist die Gebundenheit an das Unternehmen, denn bei einem Arbeitgeberwechsel kann der neue Arbeitgeber die Mitnahme der bestehenden Betriebsrente verweigern, da viele Arbeitgeber bereits feste Versicherungspartner fĂŒr die betriebliche Altersvorsorge haben. Das fĂŒhrt dazu, dass der abgeschlossene Vertrag nicht mehr weiter bedient werden kann. Zudem haben viele Arbeitgeber immer noch RahmenvertrĂ€ge mit klassischen Rentenversicherungen mit geringen 0,9% Garantiezins & Ăberschussbeteiligung - die Renditeaussichten dieser Produkte sind eher mau. Die steuerliche Förderung funktioniert nahezu genauso wie bei der RĂŒrup- & Riester-Rente, heute spart man mehr Steuern als man spĂ€ter als Rentner bezahlen muss, der Hebeleffekt wirkt auch hier. Viel schlechter ist die betriebliche Altersvorsorge allerdings bei der Förderung durch die SozialversicherungsbeitrĂ€ge aufgestellt. In der Ansparphase fehlen die Arbeitnehmer- & ArbeitgeberbeitrĂ€ge zur gesetzlichen Rentenversicherung, zur Krankenversicherung & zur Arbeitslosenversicherung. Dadurch erhĂ€lt man automatisch weniger gesetzliche Rente, weniger Krankengeld bei lĂ€ngerer Krankheit & weniger ALG I bei Arbeitslosigkeit. Zudem sinkt auch der Elterngeldanspruch automatisch. In der Rentenphase mĂŒssten Sie dann die Kranken- & PflegeversicherungsbeitrĂ€ge komplett selbst tragen, Stand heute etwa 18%, in Zukunft vermutet man 25% bis 30% BeitragssĂ€tze fĂŒr Kranken- & Pflegeversicherung, ohne Arbeitgeberanteil oder andere ZuschĂŒsse. Sie mĂŒssten also eine Betriebsrente voll versteuern mit 25% bis 30% Steuern und zusĂ€tzlich noch 25% bis 30% SozialversicherungsbeitrĂ€ge bezahlen, dann bleiben von 100% Bruttorente nur noch 40-50% ĂŒbrig. Noch schlimmer trifft es Besserverdiener mit ĂŒber 55.000⏠Bruttogehalt, da diese ĂŒber der Beitragsbemessungsgrenze fĂŒr die Kranken- & Pflegeversicherung liegen, erhalten sie keine Beitragsentlastung, sondern zahlen weiterhin den Höchstbeitrag und mĂŒssen zusĂ€tzlich auch in der Rentenphase die BeitrĂ€ge bezahlen, obwohl sie niemals eine Förderung dafĂŒr bekommen haben.
Die Geldanlagemodelle zu den 3-Schichten der Altersvorsorge
klassische Rentenversicherung
indexgebundene Rentenversicherung
Die NĂŒrnberger DAX-Rente erzielte in der RĂŒckberechnung vom Jahr 2003 bis zum Jahr 2017 eine Rendite von 7,2% p.a.
dynamisches Hybrid
(fondsgebundene Rentenversicherung mit Garantie)
In der Variante ohne Auto-Lock-In gab es keine steigende Garantie. Die Variante mit Auto-Lock-In hatte eine steigende Garantie, zu Beginn gab es zunÀchst eine 100% Beitragsgarantie, diese konnte bei gut laufen AktienmÀrkten immer weiter erhöht werden und hat am Ende die Schwankungen der AktienmÀrkte abgefedert. Als Kunde hatten Sie also dank des dynamischen Hybrids stets hohe Sicherheiten und konnte dennoch jederzeit gut Renditechancen nutzen.
Bei 100% Beitragsgarantie werden die 3-Anlage-Töpfe zu etwa je 1/3 bespart, wenn Sie die Beitragsgarantie auf 50% runtersetzen, kann die Aktienquote auf 2/3 steigen und dadurch gröĂere Renditechancen bieten. Durch die steigende Garantie als Zusatzoption ist die Wahrscheinlichkeit allerdings hoch, dass die Garantie zum Rentenbeginn sowieso bei weit ĂŒber 100% liegt, so dass Sie kaum EinbuĂen bei der Sicherheit haben und die Renditechancen den spĂ€teren Vertragswert deutlich erhöhen werden.
fondsgebundene Rentenversicherung
In den letzten 100 Jahren gab es in Deutschland bereits einge groĂe Aktiencrashes. Genau dieses Risiko besteht bei jeder komplett fondsgebundenen Rentenversicherung und vor allem bei jedem Fondsparplan im Depot ohne automatische Absicherungsmöglichkeiten. Bisher haben sich die Kurse nach einigen Jahren wieder erholt. Wenn Sie allerdings zum falschen Zeitpunkt in Rente gehen, kann dies fĂŒr Sie erhebliche EinbuĂen bedeuten, wenn zu dem Zeitpunkt gerade ein Aktiencrash passiert. Daher empfehle ich vielen Kunden fĂŒr die langfristige Altersvorsorge eher ein dynamisches Hybrid mit flexiblen Garantien, wo Sie auch mit Garantien in den MSCI World Index und andere Fonds und ETFs investieren können.
Rendite ĂŒber 10 Jahre 7,46% p.a., ĂŒber 30 Jahre 8,02% p.a.
Welchen Beitrag sollten Sie einzahlen? Wie erzielen Sie eine möglichst hohe Rente?
Wichtig sind vor allem der Zins und die Laufzeit und damit der Zinseszinseffekt .
Je frĂŒher Sie mit dem Sparen beginnen, desto lĂ€nger kann der Zinseszinseffekt wirken und desto mehr Kapital fĂŒr die Rente entsteht. Bei langen Laufzeiten ist die Höhe des Zinses absolut entscheidend fĂŒr eine gute oder eine schlechte Altersvorsorge, wenn Sie z.B. nur 1-3% Rendite p.a. erzielen, so mĂŒssten Sie viel mehr Kapital fĂŒr ihre BeitrĂ€ge aufwenden, als wenn Sie 5-7% Rendite p.a. erzielen, um auf das gleiche Ergebnis zu kommen.Beispiel: Welcher monatliche Beitrag wird ĂŒber 35 Jahre benötigt, um spĂ€ter 1.000⏠Rente zu erzielen?
Berechnungen mit dem Tarif NĂŒrnberger Versicherung InvestGarant NFR2970S, 50% Beitragsgarantie, Fonds: iShares Core MSCI World ETF & DWS Garant 80 FPI
bei 1% Zins
monatlicher Beitrag
bei 3% Zins
monatlicher Beitrag
bei 5% Zins
monatlicher Beitrag
bei 7% Zins
monatlicher Beitrag
Beispiel: Wieviel Rente wird bei 200⏠monatlichem Beitrag erreicht?
bei angenommenen 5% Rendite p.a.bei 15 Jahren Laufzeit
Rente
bei 25 Jahren Laufzeit
Rente
bei 35 Jahren Laufzeit
Rente
bei 45 Jahren Laufzeit
Rente
Ăber die GebĂŒhren & Kosten von Rentenversicherungen
FĂŒr die private Altersvorsorge fallen Kosten & GebĂŒhren an. Die Versicherungsgesellschaft muss z.B. die eigenen Mitarbeiter, BĂŒromieten, die Infrastruktur, die IT usw. bezahlen, genauso mĂŒssen wir als Makler einen Teil als Provision fĂŒr unsere Beratung und die Vermittlung bekommen. Keine Geldanlage arbeitet kostenfrei. Als Makler können wir fĂŒr Sie vergleichen und ihnen gĂŒnstige Anbieter empfehlen. Da die Provision fĂŒr die Vermittlung hauptsĂ€chlich aus den gesetzlich gedeckelten Abschlusskosten bezahlt wird, macht es fĂŒr uns als Makler auch keinen groĂen Unterschied, welchen Tarif von welchem Anbieter wir ihnen vermitteln.Welche GebĂŒhren & Kosten gibt es?
- Abschlusskosten
- Verwaltungskosten vom Beitrag
- Verwaltungskosten vom Kapital
- Verwaltungskosten als StĂŒckkosten
Welche Rollen spielen die GebĂŒhren wirklich und wie groĂ sind die Auswirkungen?
Kostenvergleich mit unterschiedlichen Renditen
Jeweils 200⏠Beitrag sollten flieĂen fĂŒr eine Laufzeit von 35 Jahren.
Produkt A ist sehr teuer und zieht von jedem Beitrag 25% Kosten ab,
Produkt B ist mittelpreisig und zieht von jedem Beitrag 10% Kosten ab,
Produkt C ist kostenlos.
Produkt A erzielt eine Rendite von 6% pro Jahr,
Produkt B erzielt eine Rendite von 4% pro Jahr,
Produkt C erzielt eine Rendite von nur 2% pro Jahr.
Das Ergebnis:
Produkt A erzielt trotz der viel höheren Kosten ein fast doppelt so hohes Kapital wie Produkt C, obwohl Produkt C gar keine Kosten beinhaltet.
Die Trick dabei ist die Ausnutzung des Zinseszinseffekts. Obwohl in Produkt A von 200⏠Beitrag nur 150⏠tatsĂ€chlich gespart werden, entwickeln sich diese 160⏠dank der 6% Verzinsung pro Jahr ĂŒberproportional stĂ€rker als die 200⏠von Produkt C, die nur mit 2% pro Jahr verzinst werden. Bereits nach gut 10 Jahren hĂ€tte Produkt A somit mehr Kapital erreicht als Produkt C und je lĂ€nger die Laufzeit, desto stĂ€rker der Vorteil fĂŒr Produkt A.
Der Zinseszins wirkt sich gerade bei der langfristig angelegten Altersvorsorge sehr stark aus, die Kosten werden daher in vielen FĂ€llen ĂŒberbewertet. NatĂŒrlich gibt es auch gĂŒnstige & gute Tarife, aber die Kosten sind ein viel geringerer Faktor, als man hĂ€ufig denkt. TatsĂ€chlich ist die Rendite durch den Zinseszinseffekt der gröĂte Faktor fĂŒr die Altersvorsorge.
Hochrechnungen bei Rentenversicherungen
Die Hochrechnungen in Angeboten zu Rentenversicherungen sind hĂ€ufig mit Renditen von 3%, 6%, 9% ausgewiesen. Mittlerweile zeigen viele Anbieter auch andere Werte auf wie 2%, 4%, 6%, 8% usw. Anhand dieser Hochrechnungen sollen Sie als Kunde wissen, mit welcher Rentenhöhe Sie in etwa planen können. TatsĂ€chlich sind die Kosten und GebĂŒhren in den Hochrechnungen enthalten, das ist bei den meisten Anbietern transparent gelöst. Auf der anderen Seite sind auch ĂberschĂŒsse enthalten, wenn die Versicherungsgesellschaft z.B. besonders gut wirtschaftet, dann mĂŒssen die Versicherungsnehmer einen Anteil an den Gewinnen erhalten. Das passiert ĂŒbrigens regelmĂ€Ăig.Schwieriger wird es mit den Berechnungen bei ĂberschĂŒssen aus Fondsanteilen, diese werden RĂŒckvergĂŒtungen oder "Kick-Backs" genannt. Wenn ein gemanagter Fonds z.B. eine VerwaltungsgebĂŒhr von 2% hat, aber tatsĂ€chlich nur 1% verbraucht, dann rechnen viele Anbieter diese 1% auf die Rendite oben drauf. So kann es sein, dass eine Hochrechnung auf 6% berechnet wird und die andere Hochrechnung auf 7% (6+1) berechnet wird, dabei steht in beiden Tarifen der Wert der Hochrechnung nur mit "6%" drin, da die ĂberschĂŒsse dort nicht erfasst bzw. angezeigt werden. Dies kann teilweise eine groĂe Intransparenz bei den Hochrechnungen mit sich bringen.
Hier habe ich eine Beispielberechnung mit 200⏠Monatsbeitrag ĂŒber 35 Jahre Laufzeit von einem Versicherer einmal mit einem Indexfonds (ETF) mit sehr geringen Fondskosten und ohne RĂŒckvergĂŒtung und einmal einem aktiv gemanagten Fonds mit hohen Fondskosten und hoher RĂŒckvergĂŒtung von 1,2%.
Vermutlich wĂŒrde man denken, dass beim gĂŒnstigen Tarif mit Indexfonds (ETF) mehr Kapital entsteht, weil die GebĂŒhren geringer sind, das dĂŒrfte auch in der Praxis der Fall sein. In der Tarifberechnung allerdings ist der Ablaufwert beim teureren Fonds um 16% höher, da hier die RĂŒckvergĂŒtungen von 1,2% einfach auf die Rendite oben draufgerechnet werden. Um den tatsĂ€chlichen Ablaufwert eines Tarifs zu erkennen, sollte man die Werte möglichst mit einem Indexfonds (ETF) ohne RĂŒckvergĂŒtungen betrachten.
Fondskosten gesamt 1,79%
effektive Fondskosten 0,59%
Ăberschussbeteiligung 1,2%
Das Endkapital ist um 16% höher als beim Tarif mit Indexfonds(ETF), da hier RĂŒckvergĂŒtungen aus den hohen Fondskosten auf die Renditeangabe oben draufgelegt worden sind. Dies entspricht keinem tatsĂ€chlichen Wertgewinn.
Die garantierte lebenslange Rente ist ein groĂer Vorteil bei privaten Rentenversicherungen
Die Anbieter von Rentenversicherungen mĂŒssen fĂŒr das Kundenkollektiv die Lebenserwartung berechnen und mĂŒssen natĂŒrlich auch die Nachhaltigkeit im Auge haben. In diesem Beispiel sieht man, dass selbst die konservativen Anbieter in der Vergangenheit schon die steigende Lebenserwartung unterschĂ€tzt haben.
FAQ - hÀufige Fragen zur Altersvorsorge
Alternativ bieten viele Anbieter auch die KapitalrĂŒckgewĂ€hr. In der Ansparphase ist das sogar der Normalfall. Bei der KapitalrĂŒckgewĂ€hr wird im Todesfall das restliche Vertragskapital, an die Hinterbliebenen ausgezahlt.
Mehr zu den Rentengarantiezeiten einzelner Anbieter finden Sie in meinem Blog: hauke-simonsen.de/rentengarantiezeit/
Auch Beitragspausen sind bei vielen Anbietern möglich, d.h. Sie können fĂŒr eine Zeit lang keine BeitrĂ€ge einzahlen, trotzdem können Sie den Vertrag aufrecht halten und spĂ€ter wieder aufleben lassen.
Beitragserhöhungen können Sie in der Praxis meistens durchfĂŒhren, allerdings gibt es in den Bedingungen meistens kein Anrecht darauf, d.h. der Anbieter könnte auch einem Erhöhungswunsch von ihrer Seite widersprechen. Beispiel: Vor 20 Jahren gab es Tarife mit 4% Garantiezins, solch einen Vertrag wĂŒrde heutzutage kein Anbieter mehr zum Garantiezins von 4% erhöhen. Daher gibt es kein Anrecht in den Vertragsbedingungen auf solche Erhöhungen.
Eine Alternative zur Beitragserhöhung sind Zuzahlungen, diese sind bei den meisten Anbieter mit relativ hohen Summen von bis zu 20.000⏠oder 50.000⏠in den Vertragsbedingungen festgeschrieben. Die Mindestsummen fĂŒr einmalige Zuzahlungen betragen meist um die 500⏠bis 1.000âŹ.
Bei einer Riester-Rente mĂŒssten Sie bei einer KĂŒndigung die bisher erhaltenen Zulagen und Steuervorteile zurĂŒckzahlen, hĂ€ufig ist eine Beitragsfreistellung oder auch ein Anbieterwechsel (mehr dazu im Blog) mit Kapitalmitnahme besser, um die Zulagen und Steuervorteile nicht zu verlieren.
Eine Betriebsrente und eine RĂŒrup-Rente können i.d.R. nicht gekĂŒndigt werden, hier erfolgt eine Beitragsfreistellung und dann die spĂ€tere Auszahlung zum Rentenalter.