Alles zur privaten Altersvorsorge
Die gesetzliche Rentenversicherung bietet Ihnen in Zukunft nur noch eine Grundabsicherung. (Hier finden Sie Informationen zur gesetzlichen Rentenversicherung) Private Vorsorge für das spätere Rentenalter ist existenziell, wenn Sie Ihren Lebensstandard einigermaßen halten wollen und sich auch im Rentenalter noch etwas leisten und nicht in Altersarmut fallen möchten. Die konkreten Produkte zur privaten Altersvorsorge ergeben sich aus einer der 3-Schichten (Rürup, Riester, Privat), in Kombination mit einer Geldanlage (klassisch, indexgebunden, dynamisches Hybrid, fondsgebunden).
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Wie finde ich die richtige Altersvorsorge?
In diesen 4 Schritten erreichen Sie ihr Ziel, eine passende Altersvorsorge zu finden. Sobald Sie einmal mit dem passenden Produkt gestartet sind ist Schritt 3 besonders wichtig: Dranbleiben!
1Die passende Schicht
Die richtige Geldanlage
Dranbleiben!
4Ziel: Rentner!
Die 3-Schichten der Altersvorsorge
Seit 2005 gilt das Alterseinkünftegesetz und teilt die Altersvorsorge in 3-Schichten:
Die Rürup-Rente, die Riester-Rente, die betriebliche Altersvorsorge & Privat-Rente
Schicht 1
Rürup-Rente:
Die Rürup-Rente ist eine staatlich geförderte Altersversorgung, die Beiträge können Sie steuerlich absetzen. Im Jahr 2019 können 88% der Beiträge steuerlich geltend gemacht werden, bis zum Jahr 2025 steigt die steuerliche Absetzbarkeit um 2% pro Jahr auf 100% an. Die jeweilige Steuerersparnis könnne Sie anhand ihres Grenzsteuersatzes berechnen (siehe Einkommensteuerrechner). Die Rürup-Rente lohnt sich besonders bei hohen Einkommen & damit hohen Grenzsteuersätzen. Aber selbst bei mittleren Einkommen lassen sich gute Förderquoten erzielen.
| mtl. Beitrag 200€ | mtl. Beitrag 500€ | mtl. Beitrag 1.000€ | |
|---|---|---|---|
| Laufzeit | 30 Jahre | 25 Jahre | 20 Jahre |
| Grenzsteuersatz | 30% | 40% | 48% |
| Förderung | 21.182€ | 56.608€ | 111.859€ |
| Gesamtaufwand | 50.817€ | 91.392€ | 128.140€ |
| mtl. Aufwand | 141€ | 304€ | 533€ |
Das Vertragskapital wird ab dem Rentenbeginn lebenslang als monatliche Rente ausgezahlt, es gibt keine Kapitalauszahlung.
Die Rente kann an Ehepartner und kindergeldberechtigte Kinder vererbt werden.
Da die Beiträge heute steuerlich gefördert werden, wird die Rente bei der Auszahlung versteuert. In der Regel haben Sie im Rentenalter einen geringeren Steuersatz und sparen dadurch heute mehr Steuern für die Beiträge in der Ansparphase, als dass Sie später im Rentenalter Steuern auf die Rente bezahlen müssen. Je höher der Steuersatz heute und je geringer der Steuersatz im Rentenalter, desto größer wirkt ihr Hebel.
Schicht 2
Riester-Rente:
Die Riester-Rente ist eine staatlich geförderte Altersversorgung und verfügt über zwei miteinander verknüpfte Förderungsmöglichkeiten: Es gibt Zulagen (Grundzulage & Kinderzulage) & steuerliche Förderung. Die vollen Zulagen erhalten Sie, wenn Sie 4% ihres Bruttoeinkommens einzahlen - abzüglich der Zulagen.
| Bruttogehalt 60.000€, kein Kind | Bruttogehalt 20.000€, 1 Kind | Bruttogehalt 40.000€, 2 Kinder | |
|---|---|---|---|
| 4% vom Brutto | 2.100€ (max.) | 800€ | 1.600€ |
| Zulagen | 175€ (max.) | 475€ | 675€ |
| Eigenbeitrag | 1.925€ p.a. / 160,42€ mtl. | 325€ p.a. / 27,08€ mtl. | 925€ p.a. / 77,08€ mtl. |
| Grenzsteuersatz | 45% | 30% | 35% |
| Gesamtförderung steuerlich | 945€ | 240€ | 560€ |
| steuerliche Förderung höher als Zulagen? | Ja, um 770€ höher. Daher 770€ zusätzliche steuerliche Förderung. | Nein. | Nein. |
| Eigenaufwand gesamt | 1.155€ p.a. / 96€ mtl. | 325€ p.a. / 27,08€ mtl. | 925€ p.a. / 77,08€ mtl. |
| Förderquote | 45% | 59% | 48% |
Bei Rentenbeginn können einmalig bis zu 30% des Vertragskapitals ausgezahlt werden, das restliche Vertragskapital wird ab dem Rentenbeginn lebenslang ausgezahlt.
Die spätere Rente kann an Ehepartner und kindergeldberechtigte Kinder vererbt werden. Auch eine förderschädliche Kündigung und vorzeitige Auszahlung des Vertragskapitals ist möglich, dann würden die Zulagen & Steuervorteile zurückgezahlt werden müssen, der komplette Rest (Eigenbeiträge + Zinsen auf Eigenbeiträge +Zinsen auf die Förderung) könnte zur Auszahlung gebracht oder vererbt werden.
Aufgrund der steuerlichen Förderung in der Ansparphase werden die Rentenzahlungen der Riester-Rente später nachgelagert besteuert. Durch den heute höheren Steuersatz als im Rentenalter greift auch hier ein Hebeleffekt durch den Sie heute mehr Förderung erhalten als Sie später wieder als Steuern zurückzahlen müssen, ähnlich wie bei der Rürup-Rente.
Schicht 3
Privat-Rente:
Die Beiträge zur Privat-Rente sind nicht steuerlich absetzbar.
Die Auszahlung kann sehr flexibel erfolgen. Sie können sich eine Rente auszahlen lassen oder aber teilweise oder komplette Kapitalauszahlungen tätigen, die Flexibilität auch während einer bereits laufenden Rentenzahlung weiterhin Kapital zu entnehmen, bieten einige Anbieter bis zum 80. oder 85. Lebensjahr an.
Das Vertragskapital & die Rente sind jederzeit frei vererbbar. Es gibt keinerlei Einschränkungen.
Die spätere Rente wird mit dem sog. Ertragsanteil besteuert, dieser beträgt 17% der Rente bei einem Rentenbeginn mit 67 Jahren. Kapitalauszahlungen werden mit dem Halbeinkünfteverfahren besteuert, hier ist die Hälfte des Gewinns zu versteuern. Durch mehrere flexible Kapitalauszahlungen kann man die steuerlichen Abgaben im Alter optimieren und die Steuerlast reduzieren.
| Rente 400€ | Rente 600€ | Rente 800€ | |
|---|---|---|---|
| Ertragsanteil | 17% | 17% | 17% |
| Grenzsteuersatz | 25% | 35% | 40% |
| Steuer | 17€ | 35€ | 54€ |
| Nettorente | 383€ | 565€ | 746€ |
| Gesamtkapital 100.000€ | Gesamtkapital 200.000€ | Gesamtkapital 500.000€ | |
|---|---|---|---|
| davon Beiträge | 70.000€ | 110.000€ | 200.000€ |
| Gewinnanteil | 30.000€ | 90.000€ | 300.000€ |
| 50% des Gewinns | 15.000€ | 45.000€ | 150.000€ |
| Grenzsteuersatz | 30% | 40% | 45% |
| Steuer | 4.500€ | 18.000€ | 67.500€ |
| Nettokapital | 96.500€ | 182.000€ | 332.500€ |
Vorteile der Förderung
Rürup & Riester
Die Förderung bei Rürup & Riester bewirkt, dass Sie als Kunde dadurch viel mehr Kapital für die Rente erwirtschaften können, als mit ungeförderten Produkten. Wenn Sie z.B. 300€ Beitrag in die Rentenversicherung einzahlen, bei einem Grenzsteuersatz von 40%, dann beträgt der tatsächlich Aufwand nur 180€. Die restlichen 120€ erhalten Sie man durch die Förderung. Die Grenzsteuersätze ganz normaler Angestellter liegen häufig schon bei 30%-40%, maximal bei 48%. Andersherum gerechnet zahlt der Staat auf ihre eigenen 180€ noch einmal 66% davon zusätzlich ein, um auf 300€ aufzustocken.
Erst bei Auszahlung im Rentenalter werden Steuern auf die Rürup- & Riester-Rente fällig. Die Steuerlast wird dann höher sein als bei einer Privat-Rente. Allerdings ist durch die Förderung das Rentenkapital brutto auch viel höher als bei einer Privat-Rente mit gleichem Aufwand. Denn bei der Privat-Rente erhält man keine Förderung, so dass hier lediglich 180€ eingezahlt werden konnten und nicht 300€. Der größte Faktor ist allerdings meistens der deutlich geringere Grenzsteuersatz im Rentenalter, so dass Sie heute in der Ansparphase deutlich mehr Förderungen aus Steuerrückerstattungen (oder Zulagen) erhalten, als Sie später Steuern auf die Rente in der Auszahlphase bezahlen müssen. So erzielen Sie häufig eine sehr gute Hebelwirkung mit hoher Steuerentlastung heute und nur kleiner bis mittlerer Steuerbelastung im Rentenalter, so dass insgesamt eine höhere Nettorente (nach Steuern) verbleibt gegenüber einer vergleichbaren Privat-Rente.
Nachteile der Förderung
betriebliche Altersvorsorge:
Die betriebliche Altersvorsorge ist eine der komplexesten Formen der Altersvorsorge - und häufig lohnt sie sich nicht. Sollte der Arbeitgeber einen hohen Beitrag für den Arbeitnehmer in eine Betriebsrente einzahlen und der Arbeitnehmer gar nichts oder nur einen kleinen Teil dazu beisteuern, dann lohnt sich eine Betriebsrente fast immer. Wenn der Arbeitgeber allerdings gar nichts oder nur 10-30% dazugibt, dann gibt es tatsächlich viele Gründe gegen eine Betriebsrente - dann wählen Sie besser eine andere Form (Rürup, Riester, Privat). Die Betriebsrente wird häufig in Form der Direktversicherung über eine Entgeltumwandlung gestaltet, das bedeutet, dass die Beiträge direkt vom Brutto des Arbeitnehmers eingezahlt werden. Hat der Arbeitnehmer z.B. 3.000€ Bruttoeinkommen und zahlt 200€ in eine Betriebsrente ein, so hat er jetzt nur noch ein Bruttoeinkommen von 2.800€ und zahlt dementsprechend auch nur Steuern & Sozialversicherungsbeiträge auf 2.800€. Dadurch hat der Arbeitnehmer nur etwa 100€ weniger Netto, wofür 200€ Gesamtbeitrag gespart werden können.
Für die Geldanlage stehen alle Möglichkeiten offen (klassisch, indexgebunden, dyn. Hybrid, fondsgebunden). Häufig wünscht der Arbeitgeber aber eine 100% Beitragsgarantie aus Gründen der Haftung gegenüber dem Arbeitnehmer, da der Arbeitgeber bei Verlusten bei vielen Betriebsrenten in der Nachschusspflicht wäre. Das spätere Vertragskapital wird ab dem Rentenbeginn lebenslang ausgezahlt, alternativ kann es eine einmalige komplette Kapitalauszahlung geben. Das Vertragskapital oder die spätere Rente kann an Ehepartner oder kindergeldberechtigte Kinder vererbt werden, für alle nicht berechtigten Hinterbliebenen gibt es bloß ein Sterbegeld von max. 8.000€. Einer der größten Nachteile der betrieblichen Altersvorsorge ist die Gebundenheit an das Unternehmen, denn bei einem Arbeitgeberwechsel kann der neue Arbeitgeber die Mitnahme der bestehenden Betriebsrente verweigern, da viele Arbeitgeber bereits feste Versicherungspartner für die betriebliche Altersvorsorge haben. Das führt dazu, dass der abgeschlossene Vertrag nicht mehr weiter bedient werden kann. Zudem haben viele Arbeitgeber immer noch Rahmenverträge mit klassischen Rentenversicherungen mit geringen 0,9% Garantiezins & Überschussbeteiligung - die Renditeaussichten dieser Produkte sind eher mau. Die steuerliche Förderung funktioniert nahezu genauso wie bei der Rürup- & Riester-Rente, heute spart man mehr Steuern als man später als Rentner bezahlen muss, der Hebeleffekt wirkt auch hier. Viel schlechter ist die betriebliche Altersvorsorge allerdings bei der Förderung durch die Sozialversicherungsbeiträge aufgestellt. In der Ansparphase fehlen die Arbeitnehmer- & Arbeitgeberbeiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung, zur Krankenversicherung & zur Arbeitslosenversicherung. Dadurch erhält man automatisch weniger gesetzliche Rente, weniger Krankengeld bei längerer Krankheit & weniger ALG I bei Arbeitslosigkeit. Zudem sinkt auch der Elterngeldanspruch automatisch. In der Rentenphase müssten Sie dann die Kranken- & Pflegeversicherungsbeiträge komplett selbst tragen, Stand heute etwa 18%, in Zukunft vermutet man 25% bis 30% Beitragssätze für Kranken- & Pflegeversicherung, ohne Arbeitgeberanteil oder andere Zuschüsse. Sie müssten also eine Betriebsrente voll versteuern mit 25% bis 30% Steuern und zusätzlich noch 25% bis 30% Sozialversicherungsbeiträge bezahlen, dann bleiben von 100% Bruttorente nur noch 40-50% übrig. Noch schlimmer trifft es Besserverdiener mit über 55.000€ Bruttogehalt, da diese über der Beitragsbemessungsgrenze für die Kranken- & Pflegeversicherung liegen, erhalten sie keine Beitragsentlastung, sondern zahlen weiterhin den Höchstbeitrag und müssen zusätzlich auch in der Rentenphase die Beiträge bezahlen, obwohl sie niemals eine Förderung dafür bekommen haben.
Die Geldanlagemodelle zu den 3-Schichten der Altersvorsorge
klassische Rentenversicherung
indexgebundene Rentenversicherung
Die Nürnberger DAX-Rente erzielte in der Rückberechnung vom Jahr 2003 bis zum Jahr 2017 eine Rendite von 7,2% p.a.
dynamisches Hybrid
(fondsgebundene Rentenversicherung mit Garantie)
In der Variante ohne Auto-Lock-In gab es keine steigende Garantie. Die Variante mit Auto-Lock-In hatte eine steigende Garantie, zu Beginn gab es zunächst eine 100% Beitragsgarantie, diese konnte bei gut laufen Aktienmärkten immer weiter erhöht werden und hat am Ende die Schwankungen der Aktienmärkte abgefedert. Als Kunde hatten Sie also dank des dynamischen Hybrids stets hohe Sicherheiten und konnte dennoch jederzeit gut Renditechancen nutzen.
Bei 100% Beitragsgarantie werden die 3-Anlage-Töpfe zu etwa je 1/3 bespart, wenn Sie die Beitragsgarantie auf 50% runtersetzen, kann die Aktienquote auf 2/3 steigen und dadurch größere Renditechancen bieten. Durch die steigende Garantie als Zusatzoption ist die Wahrscheinlichkeit allerdings hoch, dass die Garantie zum Rentenbeginn sowieso bei weit über 100% liegt, so dass Sie kaum Einbußen bei der Sicherheit haben und die Renditechancen den späteren Vertragswert deutlich erhöhen werden.
fondsgebundene Rentenversicherung
In den letzten 100 Jahren gab es in Deutschland bereits einge große Aktiencrashes. Genau dieses Risiko besteht bei jeder komplett fondsgebundenen Rentenversicherung und vor allem bei jedem Fondsparplan im Depot ohne automatische Absicherungsmöglichkeiten. Bisher haben sich die Kurse nach einigen Jahren wieder erholt. Wenn Sie allerdings zum falschen Zeitpunkt in Rente gehen, kann dies für Sie erhebliche Einbußen bedeuten, wenn zu dem Zeitpunkt gerade ein Aktiencrash passiert. Daher empfehle ich vielen Kunden für die langfristige Altersvorsorge eher ein dynamisches Hybrid mit flexiblen Garantien, wo Sie auch mit Garantien in den MSCI World Index und andere Fonds und ETFs investieren können.
Rendite über 10 Jahre 7,46% p.a., über 30 Jahre 8,02% p.a.
Welchen Beitrag sollten Sie einzahlen? Wie erzielen Sie eine möglichst hohe Rente?
Wichtig sind vor allem der Zins und die Laufzeit und damit der Zinseszinseffekt .
Je früher Sie mit dem Sparen beginnen, desto länger kann der Zinseszinseffekt wirken und desto mehr Kapital für die Rente entsteht. Bei langen Laufzeiten ist die Höhe des Zinses absolut entscheidend für eine gute oder eine schlechte Altersvorsorge, wenn Sie z.B. nur 1-3% Rendite p.a. erzielen, so müssten Sie viel mehr Kapital für ihre Beiträge aufwenden, als wenn Sie 5-7% Rendite p.a. erzielen, um auf das gleiche Ergebnis zu kommen.Beispiel: Welcher monatliche Beitrag wird über 35 Jahre benötigt, um später 1.000€ Rente zu erzielen?
Berechnungen mit dem Tarif Nürnberger Versicherung InvestGarant NFR2970S, 50% Beitragsgarantie, Fonds: iShares Core MSCI World ETF & DWS Garant 80 FPI
bei 1% Zins
monatlicher Beitrag
bei 3% Zins
monatlicher Beitrag
bei 5% Zins
monatlicher Beitrag
bei 7% Zins
monatlicher Beitrag
Beispiel: Wieviel Rente wird bei 200€ monatlichem Beitrag erreicht?
bei angenommenen 5% Rendite p.a.bei 15 Jahren Laufzeit
Rente
bei 25 Jahren Laufzeit
Rente
bei 35 Jahren Laufzeit
Rente
bei 45 Jahren Laufzeit
Rente
Über die Gebühren & Kosten von Rentenversicherungen
Für die private Altersvorsorge fallen Kosten & Gebühren an. Die Versicherungsgesellschaft muss z.B. die eigenen Mitarbeiter, Büromieten, die Infrastruktur, die IT usw. bezahlen, genauso müssen wir als Makler einen Teil als Provision für unsere Beratung und die Vermittlung bekommen. Keine Geldanlage arbeitet kostenfrei. Als Makler können wir für Sie vergleichen und ihnen günstige Anbieter empfehlen. Da die Provision für die Vermittlung hauptsächlich aus den gesetzlich gedeckelten Abschlusskosten bezahlt wird, macht es für uns als Makler auch keinen großen Unterschied, welchen Tarif von welchem Anbieter wir ihnen vermitteln.Welche Gebühren & Kosten gibt es?
- Abschlusskosten
- Verwaltungskosten vom Beitrag
- Verwaltungskosten vom Kapital
- Verwaltungskosten als Stückkosten
Welche Rollen spielen die Gebühren wirklich und wie groß sind die Auswirkungen?
Kostenvergleich mit unterschiedlichen Renditen
Jeweils 200€ Beitrag sollten fließen für eine Laufzeit von 35 Jahren.
Produkt A ist sehr teuer und zieht von jedem Beitrag 25% Kosten ab,
Produkt B ist mittelpreisig und zieht von jedem Beitrag 10% Kosten ab,
Produkt C ist kostenlos.
Produkt A erzielt eine Rendite von 6% pro Jahr,
Produkt B erzielt eine Rendite von 4% pro Jahr,
Produkt C erzielt eine Rendite von nur 2% pro Jahr.
Das Ergebnis:
Produkt A erzielt trotz der viel höheren Kosten ein fast doppelt so hohes Kapital wie Produkt C, obwohl Produkt C gar keine Kosten beinhaltet.
Die Trick dabei ist die Ausnutzung des Zinseszinseffekts. Obwohl in Produkt A von 200€ Beitrag nur 150€ tatsächlich gespart werden, entwickeln sich diese 160€ dank der 6% Verzinsung pro Jahr überproportional stärker als die 200€ von Produkt C, die nur mit 2% pro Jahr verzinst werden. Bereits nach gut 10 Jahren hätte Produkt A somit mehr Kapital erreicht als Produkt C und je länger die Laufzeit, desto stärker der Vorteil für Produkt A.
Der Zinseszins wirkt sich gerade bei der langfristig angelegten Altersvorsorge sehr stark aus, die Kosten werden daher in vielen Fällen überbewertet. Natürlich gibt es auch günstige & gute Tarife, aber die Kosten sind ein viel geringerer Faktor, als man häufig denkt. Tatsächlich ist die Rendite durch den Zinseszinseffekt der größte Faktor für die Altersvorsorge.
Hochrechnungen bei Rentenversicherungen
Die Hochrechnungen in Angeboten zu Rentenversicherungen sind häufig mit Renditen von 3%, 6%, 9% ausgewiesen. Mittlerweile zeigen viele Anbieter auch andere Werte auf wie 2%, 4%, 6%, 8% usw. Anhand dieser Hochrechnungen sollen Sie als Kunde wissen, mit welcher Rentenhöhe Sie in etwa planen können. Tatsächlich sind die Kosten und Gebühren in den Hochrechnungen enthalten, das ist bei den meisten Anbietern transparent gelöst. Auf der anderen Seite sind auch Überschüsse enthalten, wenn die Versicherungsgesellschaft z.B. besonders gut wirtschaftet, dann müssen die Versicherungsnehmer einen Anteil an den Gewinnen erhalten. Das passiert übrigens regelmäßig.Schwieriger wird es mit den Berechnungen bei Überschüssen aus Fondsanteilen, diese werden Rückvergütungen oder "Kick-Backs" genannt. Wenn ein gemanagter Fonds z.B. eine Verwaltungsgebühr von 2% hat, aber tatsächlich nur 1% verbraucht, dann rechnen viele Anbieter diese 1% auf die Rendite oben drauf. So kann es sein, dass eine Hochrechnung auf 6% berechnet wird und die andere Hochrechnung auf 7% (6+1) berechnet wird, dabei steht in beiden Tarifen der Wert der Hochrechnung nur mit "6%" drin, da die Überschüsse dort nicht erfasst bzw. angezeigt werden. Dies kann teilweise eine große Intransparenz bei den Hochrechnungen mit sich bringen.
Hier habe ich eine Beispielberechnung mit 200€ Monatsbeitrag über 35 Jahre Laufzeit von einem Versicherer einmal mit einem Indexfonds (ETF) mit sehr geringen Fondskosten und ohne Rückvergütung und einmal einem aktiv gemanagten Fonds mit hohen Fondskosten und hoher Rückvergütung von 1,2%.
Vermutlich würde man denken, dass beim günstigen Tarif mit Indexfonds (ETF) mehr Kapital entsteht, weil die Gebühren geringer sind, das dürfte auch in der Praxis der Fall sein. In der Tarifberechnung allerdings ist der Ablaufwert beim teureren Fonds um 16% höher, da hier die Rückvergütungen von 1,2% einfach auf die Rendite oben draufgerechnet werden. Um den tatsächlichen Ablaufwert eines Tarifs zu erkennen, sollte man die Werte möglichst mit einem Indexfonds (ETF) ohne Rückvergütungen betrachten.
Die garantierte lebenslange Rente ist ein großer Vorteil bei privaten Rentenversicherungen
Die Anbieter von Rentenversicherungen müssen für das Kundenkollektiv die Lebenserwartung berechnen und müssen natürlich auch die Nachhaltigkeit im Auge haben. In diesem Beispiel sieht man, dass selbst die konservativen Anbieter in der Vergangenheit schon die steigende Lebenserwartung unterschätzt haben.
FAQ - häufige Fragen zur Altersvorsorge
Alternativ bieten viele Anbieter auch die Kapitalrückgewähr. In der Ansparphase ist das sogar der Normalfall. Bei der Kapitalrückgewähr wird im Todesfall das restliche Vertragskapital, an die Hinterbliebenen ausgezahlt.
Mehr zu den Rentengarantiezeiten einzelner Anbieter finden Sie in meinem Blog: hauke-simonsen.de/rentengarantiezeit/
Auch Beitragspausen sind bei vielen Anbietern möglich, d.h. Sie können für eine Zeit lang keine Beiträge einzahlen, trotzdem können Sie den Vertrag aufrecht halten und später wieder aufleben lassen.
Beitragserhöhungen können Sie in der Praxis meistens durchführen, allerdings gibt es in den Bedingungen meistens kein Anrecht darauf, d.h. der Anbieter könnte auch einem Erhöhungswunsch von ihrer Seite widersprechen. Beispiel: Vor 20 Jahren gab es Tarife mit 4% Garantiezins, solch einen Vertrag würde heutzutage kein Anbieter mehr zum Garantiezins von 4% erhöhen. Daher gibt es kein Anrecht in den Vertragsbedingungen auf solche Erhöhungen.
Eine Alternative zur Beitragserhöhung sind Zuzahlungen, diese sind bei den meisten Anbieter mit relativ hohen Summen von bis zu 20.000€ oder 50.000€ in den Vertragsbedingungen festgeschrieben. Die Mindestsummen für einmalige Zuzahlungen betragen meist um die 500€ bis 1.000€.
Bei einer Riester-Rente müssten Sie bei einer Kündigung die bisher erhaltenen Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen, häufig ist eine Beitragsfreistellung oder auch ein Anbieterwechsel (mehr dazu im Blog) mit Kapitalmitnahme besser, um die Zulagen und Steuervorteile nicht zu verlieren.
Eine Betriebsrente und eine Rürup-Rente können i.d.R. nicht gekündigt werden, hier erfolgt eine Beitragsfreistellung und dann die spätere Auszahlung zum Rentenalter.