Unabhängige Beratung zur Altersvorsorge

Hauke Simonsen

Ihr Versicherungsmakler aus Hamburg

In unserer Beratung zeigen wir Ihnen die optimalen Wege f√ľr Ihre Altersvorsorge. Als Makler sind wir unabh√§ngig von den¬†Gesellschaften und k√∂nnen Ihnen die besten Tarife am Markt ohne Mehrkosten vermitteln. Zusammen erarbeiten wir individuelle Strategien f√ľr Sie, damit Ihre Altersvorsorge optimal aufgestellt wird.¬†Nehmen Sie gerne Kontakt auf und vereinbaren einen unverbindlichen Beratungstermin.

Höchste Rente & höchstes Kapital dank unabhängigem Marktvergleich

Staatliche Förderungen mit modernen Tarifen kombinieren und optimieren

Hilfe von der Beratung bis zum Antrag und 100% kostenneutrale Beratung

Die Möglichkeiten der Altersvorsorge

Basis-Rente

Die Beitr√§ge zur Basis-Rente werden steuerlich gef√∂rdert. Das Finanzamt erstattet bis zu 50% Ihrer Beitr√§ge zur√ľck. Die Rente wird dann zum geringeren Steuersatz besteuert und lebenslang ausgezahlt, egal ob Sie 80, 90 oder 100 Jahre alt werden.

Privat-Rente

Die Privat-Rente wird w√§hrend der Beitragszahlung nicht steuerlich gef√∂rdert. Die sp√§teren Auszahlungen m√ľssen daf√ľr nur ¬†gering versteuert werden. Die Auszahlung erfolgt als lebenslange Rente oder in einer kompletten oder mehreren flexiblen Kapitalauszahlung.

In der Basis-Rente k√∂nnen Sie dank der steuerlichen F√∂rderung mehr Kapital f√ľr die Rente erwirtschaften, als bei der Privat-Rente. Bei einem Bruttoeinkommen von 50.000‚ā¨ erhalten Sie z.B. 40% ihres Beitrags vom Finanzamt erstattet. Wenn Sie 300‚ā¨ monatlich sparen, bekommen Sie 120‚ā¨ erstattet. Es flie√üen 300‚ā¨ in den Vertrag, aber sie bezahlen effektiv nur 180‚ā¨. Der Staat zahlt also 66% auf ihren eigenen Aufwand oben drauf. Die sp√§tere Auszahlung der Basis-Rente muss zwar versteuert werden, allerdings liegt ihr Steuersatz im Rentenalter wahrscheinlich deutlich unterhalb des heutigen Steuersatzes, wodurch Sie einen Hebeleffekt nutzen k√∂nnen. Die Nettorente liegt so oft um 30-40% h√∂her als bei Produkten ohne steuerliche F√∂rderung.

Die Riester-Rente und betriebliche Altersvorsorge werden zwar auch staatlich gefördert, aber beide Varianten lohnen sich unterm Strich nur noch selten. Die hohen Garantieanforderungen zwingen Riester-Renten und Betriebsrenten in wenig lukrative Anlagen, ohne dass viel Geld in die renditestärken Aktienmärkte angelegt werden kann. Der Großteil ihrer Beiträge wird klassisch angelegt, was heute nur noch sehr niedrige Zinsen bringt. Die betriebliche Altersvorsorge hat noch einige weitere Nachteile, wie die Bindung an den Arbeitgeber oder die spätere Belastung durch Steuern und Sozialversicherungsabgaben.

 

Die Geldanlagemodelle zu den 3-Schichten der Altersvorsorge

Die Geldanlage entscheidet √ľber Ihre Renditechancen und Sicherheiten. Klassische Tarife mit ihrer geringen Verzinsung sind nicht mehr zeitgem√§√ü, genauso wie fondsgebundene Modelle ohne Garantiebausteine. Die meisten Kunden entscheiden sich heutzutage f√ľr moderne Geldanlagen, bei denen sie Sicherheiten und Renditechancen kombinieren, um langfristig flexibel zu bleiben.

klassische Rentenversicherung mit geringer Verzinsung

klassische Rentenversicherung

Bei der klassischen Rentenversicherung werden die Beitr√§ge zu ca. 90% in sicheren Anlagen angelegt, z.B. Staatsanleihen oder Pfandbriefe. Die Verzinsung auf diese Anlagen ist in den letzten 20 Jahren stark gesunken. Aktuell gibt es nur noch einen Garantiezins von 0,25%. Fr√ľher lag der Garantiezins schon einmal bei 4%, so dass damals viele Menschen eine Kapitallebensversicherung abgeschlossen haben. Bis heute ist der Garantiezins aber aufgrund der Niedrigzinsphase schrittweise auf 0,25% angepasst worden. Zus√§tzlich zum Garantiezins gibt es eine √úberschussbeteiligung, weil die Versicherer aktuell mehr als 0,25% erwirtschaften und deshalb Gewinnanteile an die Kunden weitergeben. Die Gesamtverzinsung inkl. Garantiezins liegt im Marktdurchschnitt 2022 bei ca. 2% pro Jahr. Allerdings ist auch die Gesamtverzinsung inkl. √úberschussbeteiligung in den letzten 20 Jahren stark gesunken.

Dynamisches Hybrid mit automatischer Umschichtung

Hybrid
(fondsgebundene Rentenversicherung mit Garantie)

Bei den Hybriden Rentenversicherungen wird ihr Vertragskapital auf mehrere T√∂pfe aufgeteilt. Die dynamischen Hybride teilen Ihr Vertragskapital auf mehrere T√∂pfe auf und schichten das Geld automatisch je nach Marktlage um. Die Anlage erfolgt klassisch mit aktuell ca. 2% Verzinsung, dazu gibt es meist einen Wertsicherungsfonds und die freie Fondsauswahl, bei der Sie in renditestarke Indexfonds/ETFs anlegen k√∂nnen. Beim dynamischen Hybrid erfolgt die Anlage automatisiert. Manche Anbieter bieten auch automatische Gewinnsicherungen der Fondsgewinne am Aktienmarkt. Eine weitere Variante sind flexible Hybride, bei denen sie selbst die Anlage zwischen Fonds und klassischer Verzinsung w√§hlen und umschichten k√∂nnen. Beim flexiblen Hybrid haben Sie mehr M√∂glichkeiten selbst einzugreifen, sollten Ihre Anlage dann aber √ľber die Laufzeit auch im Blick haben, um eingreifen zu k√∂nnen.

Fondsgebundene Rentenversicherung mit großen Schwankungen

Fondsgebundene Rentenversicherung

Bei einer fondsgebundenen Rentenversicherung gibt es keine Garantien. Durch die Anlage in Aktienfonds k√∂nnen Sie hohe Renditen erzielen, tragen aber auch das Risiko. Die Schwankungen k√∂nnen sehr hoch sein und Ihr Vertragswert kann jederzeit stark sinken. Langfristig haben fondsgebundene Rentenversicherung in der Vergangenheit immer sehr gute Renditen erzielt, weil die Aktienm√§rkte bei Laufzeiten von √ľber 15 Jahren in den vergangenen Jahrzehnten fast nie Verluste erzielt haben und immer hohe und stabile Gewinne geliefert haben. Ein flexibles Hybrid (s.o.) mit manueller Gewinnsicherung ist allerdings eine gute Alternative, um jederzeit flexibel zu bleiben, da Sie dort jederzeit zwischen 100% Fonds und 100% Sicherheit selbst wechseln k√∂nnen.

Der Zinseszinseffekt

F√ľr jede Geldanlage ist der Zinseszinseffekt von enormer Bedeutung. Je l√§nger Sie Geld anlegen, desto mehr Zinsen entstehen wiederum auf vorher bereits eingenommene Zinsen. Dieser Effekt geht quasi bis ins Unendliche. Je fr√ľher Sie mit dem Sparen beginnen, desto l√§nger kann der Zinseszinseffekt wirken und desto mehr Kapital f√ľr die Rente entsteht. Bei langen Laufzeiten ist die H√∂he des Zinses absolut entscheidend f√ľr eine gute oder eine schlechte Altersvorsorge, wenn Sie z.B. nur 3% Rendite pro Jahr erzielen, wird Ihre Rente weniger als halb so hoch ausfallen wie mit 7% Rendite pro Jahr.

Die lebenslange Rente

Jede private Altersvorsorge zahlt Ihnen eine lebenslange Rente, egal wie alt Sie werden. Die Lebenserwartung ist in den vergangenen Jahrzehnten stark gestiegen. Dank der ges√ľnderen Lebensweise und vor allem besserer medizinischer Versorgung k√∂nnen heute viele Menschen sehr alt werden. Egal wie alt Sie werden, die Rente wird bei Rentenversicherungen immer lebenslang gezahlt. Die Lebenserwartung wird nach sog. Sterbetafeln berechnet, diese prognostizieren die zuk√ľnftige Lebenserwartung. Die privaten Rentenversicherung verwenden dabei andere Sterbetafeln als die des Statistisches Bundesamts, die f√ľr alle Menschen in Deutschland gelten. Tats√§chlich schlie√üen Menschen mit Vorerkrankungen oder sehr wenig Geld nur selten private Rentenversicherungen ab, daher ist deren Lebenserwartung generell geringer, das dr√ľckt die Lebenserwartungen insgesamt nach unten. Die Versicherer rechnen auch mit h√∂herer Lebenserwartung, da sie immer vorsichtig kalkulieren m√ľssen. Sollten die Versicherer zu vorsichtig kalkuliert haben und mehr Kunden vor der errechneten Lebenserwartung versterben, dann fallen sog. Risikogewinne an, davon m√ľssen die Versicherer dann mindestens 90% an die Kunden in Form von √úbersch√ľssen auszahlen. Die vorsichtige Kalkulation dient der langfristigen Stabilit√§t und Finanzierbarkeit der Renten aller Kunden.

Lebenserwartung

Die durchschnittliche Lebenserwartung im √úberblick verschiedener Altersgruppen. Zur Erkl√§rung: Bei Geburt ist die Lebenserwartung geringer als sp√§ter, weil es leider immer einige gibt, die fr√ľhzeitig versterben und dadurch die durchschnittliche Lebenserwartung nach unten dr√ľcken. Wenn Sie gesund leben und auf sich acht geben, dann ist die Wahrscheinlichkeit hoch, dass Sie auch deutlich √§lter werden k√∂nnen als der Durchschnitt.

Lebenserwartung
bei Geburt

83,7 Jahre

Lebenserwartung
mit
15 Jahren

84,6 Jahre

Lebenserwartung
mit 45 Jahren

85,5 Jahre

Lebenserwartung
mit 70 Jahren

88,6 Jahre

Lebenserwartung
mit 85 Jahren

93,0 Jahre

FAQ – Altersvorsorge

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