Unsere Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Es sollte ausschließlich der zuletzt ausgeübte Beruf versichert sein, fast alle Versicherer setzen das auch so um. Einige Tarife prüfen noch einen Berufswechsel in den letzten 12-24 Monaten und ob Sie die vorher ausgeübte Tätigkeit auch noch ausüben könnten. Generell sind in allen Tarifen Berufswechsel automatisch mitversichert. Wenn Sie z.B. die Berufsunfähigkeitsversicherung als Büroangestellter abgeschlossen haben und Ihren Beruf in eine gefährlichere Tätigkeit im Außendienst oder Handwerk wechseln, dann ist die neue gefährlichere Tätigkeit automatisch zum bisherigen Beitrag und der bisherigen BU-Rente versichert.

Die abstrakte Verweisung bedeutet, dass der Versicherer im Leistungsfall nicht nur prüft, ob Sie den eigenen Beruf noch ausüben können, sondern auch, ob Sie irgendwelche anderen Tätigkeiten jeglicher Art noch ausüben könnten, unabhängig Ihrer Ausbildung, Ihres Lebensstandards oder Ihres Einkommens. Um Klarheit im Leistungsfall zu haben, sollte der Versicherer auf die abstrakte Verweisung verzichten. Fast alle Tarife verzichten heutzutage auf die abstrakte Verweisung in der Erstprüfung, einige lassen sich allerdings für später Hintertüren dafür offen, z.B. bei Berufswechsel, Ausscheiden aus dem Berufsleben oder wenn Sie neue beruflichen Fähigkeiten erwerben.

Neben der abstrakten Verweisung gibt es die konkrete Verweisung. Die konkrete Verweisung kann nur dann erfolgen, wenn Sie bereits berufsunfähig sind und Leistungen von der Versicherung erhalten. Sollten Sie zeitgleich eine andere Tätigkeit „konkret“ ausüben, so kann der Versicherer prüfen, ob Sie auf diese andere Tätigkeit verwiesen werden können. Dann würde der Versicherer die Leistungen einstellen und Ihnen keine Berufsunfähigkeitsrente mehr auszahlen. Die konkrete Verweisung greift allerdings nur unter besonderen Bedingungen, bei den guten Tarifen sollte ein Bezug zu Ihren bisherigen beruflichen Erfahrungen, Ihrer Ausbildung, sowie der sozialen Wertschätzung Ihrer Tätigkeig, Ihrer Lebensstellung und Ihrem vorher erzielten Einkommen bestehen. So haben gute Tarife festgelegt, dass Sie bis zu 80% Ihres vorherigen Einkommens verdienen dürften, ohne dass Sie konkret verwiesen werden könnten. Sie würden dann in einer anderen Tätigkeit arbeiten und gleichzeitig Berufsunfähigkeitsrente beziehen können.

Der Prognosezeitraum gibt an über welchen Zeitraum die Berufsunfähigkeit voraussichtlich bestehen wird. Früher hatten viele Tarife in ihren Berufsunfähigkeitsversicherungen noch Prognosezeiträume mit 36 Monate oder einfach nur „auf Dauer“ vereinbart. Das Problem besteht darin, dass der Arzt selten eine Berufsunfähigkeit für die kommenden 36 Monate voraussagen kann. Heute haben fast alle Tarife den Prognosezeitraum auf 6 Monate verkürzt. So kann Ihr Arzt die Berufsunfähigkeit deutlich einfacher feststellen, da eben nicht der Krankheitsverlauf für die nächsten 3 Jahre vorhergesagt werden muss, sondern lediglich für ein halbes Jahr. Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet immer ab Beginn der Erkrankung (bzw. zum Monatsersten des Folgemonats), sollte Ihr Arzt die Berufsunfähigkeit erst nach einigen Wochen oder Monaten feststellen, so gibt es bei fast allen Tarifen mittlerweile eine rückwirkende Zahlung ab Beginn Ihrer Krankheit.

Die meisten Tarife zahlen im Berufsunfähigkeitsfall Leistungen ab dem 1. Monat der Krankheit aus. Wenn Sie z.B. für 10 Monate berufsunfähig sind, dann erhalten Sie auch für 10 Monate die Leistung. Eine Karenzeit von z.B. 6 Monaten würde hier bewirken, dass erst nach Ablauf der 6 Monate eine BU-Leistung ausgezahlt werden würde. Wenn Sie dann für 10 Monate berufsunfähig sind, dann bekommen Sie nur die BU-Leistung für 4 Monate ausgezahlt. Die Karenzzeit bringt nur eine kleine Beitragsersparnis und lohnt sich unserer Meinung deshalb nicht.

Wenn Sie berufsunfähig werden, befristen viele Versicherer die Leistung zunächst für bis zu 12 Monate. Wenn Sie als Kunde nach diesen 12 Monaten allerdings weiterhin krank sind, muss müssen Sie selbst einen neuen Antrag auf weitere Leistungen stellen. Gerade wenn Sie schon krank Sind, kann es schwierig sein, sich auch noch um den ganzen Papierkram und die erneuten Untersuchungen und Gutachten kümmern zu müssen. Besser ist es, wenn Ihr Versicherer die Berufsunfähigkeit von Beginn an unbefristet anerkennt. Auch dann hat Ihr Versicherer üblicherweise jährlich die Möglichkeit auf eine Nachprüfung, ob weiterhin Berufsunfähigkeit besteht. Sämtliche Kosten und die Organisation der Nachprüfung trägt dabei dann allerdings Ihr Versicherer ohne weiteren finanziellen und organisatorischen Aufwand für Sie als Kunden.

Durch die Arztanordnungsklausel könnte der Versicherer Ihnen bestimmte ärztliche Behandlungen, Operationen oder Therapien vorschreiben. Die meisten Tarife verzichten glücklicherweise auf diese sehr kundenunfreundliche Klausel. In fast allen Tarifen besteht allerdings z.B. die Mitwirkungspflicht, dass Sie mit „Heilbehandlungen“ ohne besondere Schmerzen und ohne Operationen zur Verbesserung Ihres Gesundheitszustandes beitragen müssen. Das sind dann häufig so selbstverständliche Dinge wie z.B. das Tragen einer Brille, um nicht berufsunfähig zu sein.

Bei den meisten Tarifen am Markt müssen Sie gesundheitliche Verbesserungen melden, wenn Sie berufsunfähig ist und Leistungen erhalten und Ihr Berufsunfähigkeitsgrad sinkt. Wenn Sie dies nicht melden, kann es auch dazu führen, dass bereits ausgezahlte Leistungen vom Versicherer zurückverlangt werden. Besser sind hier Tarife, die auf die Meldung gesundheitlicher Verbesserungen verzichten. Ihr Versicherer hat dann immer zur jährlichen Nachprüfung die Chance Ihren Gesundheitszustand zu erfahren und dann ggf. die Leistung einzustellen, wenn Sie wieder gesund sind oder die Leistungen weiter zu zahlen, wenn Sie weiterhin berufsunfähig sind. Durch den Verzicht des Versicherers auf die Meldung gesundheitlicher Verbesserungen ergibt sich eine größere Planungssicherheit für den Kunden.

Leistungen bei Arbeitsunfähigkeit haben sich in den letzten Jahren stark über nahezu alle Anbieter ausgebreitet. Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung erhalten Sie die Leistungen i.d.R., wenn Sie zu 50% für 6 Monate berufsunfähig sind. Die Arbeitsunfähigkeitsklausel kann dies zu Ihren Gunsten so ändern, dass auch dann die Leistung ausgezahlt wird, wenn bloß eine „Krankschreibung“ (=Arbeitsunfähigkeit) für 6 Monate vorliegt. Wenn die Versicherung länger bei der Prüfung benötigt, ein Gutachter aktuell keine freien Termine hat oder der Berufsunfähigkeitsgrad unterhalb von 50% liegt, dann können Sie bereits auf Grundlage der Arbeitsunfähigkeitsklausel die Leistungen erhalten. Häufig ist diese Leistung zeitlich auf 1-3 Jahre begrenzt, wenn Sie längerfristig krank bleiben, greift dann natürlich die Berufsunfähigkeitsrente.

Eine Infektionsklausel wird von vielen Anbietern speziell für medizinisches Personal angeboten. Wenn z.B. ein Krankenpfleger aufgrund einer Infektion mit Ansteckungsrisiko seine Tätigkeit aufgrund eines behördlichen Verbots nicht mehr ausüben darf, auch wenn er körperlich und geistig eigentlich noch ganz normal arbeiten könnte, kann eine Berufsunfähigkeitsversicherung auf dieser Grundlage Leistungen auszahlen, auch wenn eigentlich gar keine Berufsunfähigkeit im klassischen Sinne vorliegt. In der Praxis hat es laut dem Analysehaus Franke+Bornberg allerdings noch keinen einzigen Berufsunfähigkeitsfall auf Grundlage einer Infektionsklausel gegeben. Dieser Baustein wird also häufig überbewertet, es schadet für einige Berufsgruppen wie Mediziner oder Köche sicherlich nicht, wenn diese Klausel in ihrem Vertrag enthalten ist, allerdings sollte dieser Baustein kein allzugroßes Kriterium für oder gegen einen Tarif sein.

Eine Dienstunfähigkeitsklausel ist ausschließlich für Beamte und zukünftige Beamte relevant und nur wenige Anbieter bieten eine Dienstunfähigkeitsklausel an. Zusätzlich zur „normalen“ Berufsunfähigkeit mit 50% BU-Grad über 6 Monate zahlt eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Dienstunfähigkeitsklausel auch dann die Leistung aus, wenn der Dienstherr durch den Amtsarzt den Versicherten aus gesundheitlichen Gründen als dienstunfähig einstuft. Hier gibt es unterschiedlichste Ausführungen in den Versicherungsbedingungen zur Dienstunfähigkeitsklausel, diese sollten Sie als Beamter unbedingt vergleichen und prüfen (lassen). Eine Berufsunfähigkeit muss im Fall der Dienstunfähigkeit nicht zwangsläufig vorliegen, um die Leistung des Versicherers zu erhalten.

Viele Versicherer leisten laut ihren Versicherungsbedingungen auch dann eine Berufsunfähigkeitsrente, wenn Sie einen unbefristeten Bescheid auf Erwerbsminderung von der gesetzlichen Rentenversicherung vorzeigen können. Was als Vereinfachung angepriesen wird, ist allerdings in der Praxis kaum notwendig. Da meist eine unbefristete Erwerbsminderung vorliegen muss und die Erwerbsminderung 3x über je 3 Jahre befristet werden kann, kann es bis zu 9 Jahre dauern, um einen unbefristeten Bescheid zu erhalten. Vorher sollten Sie vermutlich längst für 6 Monate zu 50% berufsunfähig sein und auf dieser Basis die Leistung längst erhalten haben.

Bei Berufsunfähigkeitsversicherungen gibt es den Bruttobeitrag und den Nettobeitrag. Beträgt der Bruttobeitrag z.B. 90€ und der Nettobeitrag 60€, dann liegt der Überschuss aktuell bei 30€. Sollte es zu einem schlechten Schadenverlauf kommen, d.h. dass mehr Kunden berufsunfähig werden würden als vom Versicherer vorher angenommen, dann könnte der Versicherer die Beiträge bis auf 90€ erhöhen. Der § 163 VVG (Versicherungsvertragsgesetz) besagt nun, dass ein Versicherer die Beiträge in sehr schlechten Zeiten auch über den Bruttobeitrag hinaus erhöhen könnten, das geht allerdings nur unter besonders strengen Voraussetzungen und bedarf eines externen Treuhänders, der das Vorgehen des Versicherers absegnen müsste. Einige Versicherer verzichten in den Bedingungen auf die Anwendung des § 163 VVG. In der Praxis sind bisher keine Fälle bekannt, bei denen dieser Paragraph überhaupt angewendet wurde. Bei den allermeisten Versicherern sind auch seit Jahrzehnten die Nettobeiträge stabil, so dass bisher nicht einmal ein theoretisches Risiko bestand, dass ein Versicherer den Beitrag über den Bruttobeitrag hinaus anheben würde.

In fast allen Berufsunfähigkeitsversicherungen am Markt ist heutzutage die Pflegebedürftigkeit als Leistungsauslöser automatisch mitversichert. Sollte Sie einen Pflegebescheid vorlegen, dann sparen Sie sich die weitere Prüfung auf Berufsunfähigkeit (50% über 6 Monate).
Immer mehr Tarife bieten mittlerweile darüber hinaus noch Zusatzbausteine mit Zusatzleistungen bei Pflegebedürftigkeit an. Bei diesen Zusatzbausteinen sind häufig folgende Punkte mitversichert: Bei Berufsunfähigkeit & gleichzeitiger Pflegebedürftigkeit wird die versicherte BU-Rente verdoppelt, der Teil aus der einzelnen BU-Rente zahlt dann bis 67 Leistungen aus und der Teil der Pflege-Rente wird darüber hinaus lebenslang gezahlt. Zusätzlich besteht häufig die Option zum Ablauf des BU-Vertrags eine Pflege-Rente neu abzuschließen ohne Gesundheitsfragen „in einem dann zum Verkauf offenen Tarif“.

Unserer Meinung nach sind diese Pflege-Bausteine häufig nicht empfehlenswert, denn tatsächlich ist nur ein Bruchteil der Pflegebedürftigen unter 60 oder unter 67 Jahre alt, dadurch ist die „Chance“ diese Leistungen zu erhalten sehr gering. Und zusätzlich ist heute weder klar, ob der gewählte Versicherer später überhaupt eine Pflege-Rente anbietet noch, ob dieser Tarif dann beitragsmäßig attraktiv ist.

Viele Anbieter bieten ähnlich wie bei einer betrieblichen Altersvorsorge eine Berufsunfähigkeitsversicherung über den Betrieb an. Dabei reduzieren Sie Ihr Bruttoeinkommen und haben so nur etwa 50% des Aufwands im Vergleich zu einer privaten BU. Dafür haben Sie aber auch etwa 50% Abgaben im BU-Fall, da Sie die BU-Rente dann zu 100% versteuern und Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung zahlen müssen. Es gibt keine garantierte BU-Rente, sondern einen garantierten Beitrag. Die BU-Rente wird durch nicht-garantierte Überschüsse erhöht bei dieser speziellen Form der BU. Wenn Sie den Arbeitgeber später einmal wechseln, dann können Sie die BU zwar privat weiterführen, müssen dann aber 100% des Beitrags zahlen und nicht mehr 50% wie vorher.
Wenn Sie eine geförderte BU wünschen, dann wäre die Rürup-BUZ eine bessere Wahl, da diese auch nicht an den Arbeitgeber gebunden ist.

Ja, ab dem 10. Lebensjahr bieten mittlerweile mehrere Anbieter BU-Tarife bereits für Schüler an. Der Vorteil dabei ist, dass die Berufsgruppe oft schon relativ günstig eingestuft wird. Sollte ein Schüler dann später in einem gefährlicheren Beruf z.B. im Handwerk arbeiten, dann bleibt dennoch der günstige Beitrag bei gleicher Leistung bestehen. Es gibt allerdings auch die Option der Besserstellung, so dass die Berufsgruppe bei geringerer Gefährdung später noch verbessert und der Beitrag günstiger werden kann. Das gleiche gilt natürlich auch für Studenten, wobei Studenten meistens schon von Anfang an einen günstigen Versicherungsschutz bekommen können.

Einer Starter-BU kann für junge Leute interessant sein, die sich versichern möchten, aber die Beiträge noch nicht komplett aufbringen können. Bei einer Starter-BU können Sie dann heute schon 100% der BU-Leistung zu einem rabattierten Beitrag von z.B. 30% oder 50% abschließen. Nach 3-5 Jahren steigt der Beitrag dann auf den „normalen“ Beitrag an, dieser fällt dann allerdings etwas höher aus, weil vorher die Ersparnis mitgegeben wurde. In einem normalen BU-Vertrag zahlen Sie also immer 100% des Beitrags, bei einer Starter-BU sind es anfangs 30% – 50% und nach einigen Jahren dann z.B. 101% oder 102% für die restliche Laufzeit. Meistens zahlen Sie am Ende bei der Starter-BU insgesamt mehr ein. Daher ist ein konstanter Beitrag empfehlenswerter, wenn Sie es sich schon leisten können. Falls nicht, dann ist die Starter-BU eine gute Option. Denn zu warten bis Sie genug Geld verdienen, kann viel teurer werden und bringt Ihnen nur Nachteile, wenn in der Zwischenzeit etwas passieren sollte.