Berufsunfähigkeit clever absichern
Wir versichern Ihren größten Vermögenswert!
🛡️ Ihre Arbeitskraft sichern mit lebenslangem Konzept
🤝 Nur geprüfte Anbieter, die auch wirklich leisten
🩺 Anonyme Voranfragen &
Hilfe bei Gesundheitsfragen
Zusammenfassung
- Ihre Arbeitskraft: Für Ihren Lebensstandard, Ihr Haus und Ihre Familie. Was passiert, wenn Sie durch Krankheit nicht mehr arbeiten können?
- Berufsunfähigkeit: Etwa 20-30% der Menschen werden im Laufe Ihres Berufslebens einmal so krank, dass sie nicht mehr arbeiten können.
- BU-Versicherung: Ich vergleiche mit Ihnen verschiedene Anbieter und Strategien, damit Sie im Fall des Falles bestmöglich abgesichert sind.
Ihre Arbeitskraft ist ein Vermögen wert
Rechnen Sie Ihr Gehalt (inkl. Gehaltssteigerungen) einmal bis zur Rente hoch. Hier geht es um gigantische Summen. Alleine das ist der Grund eine private Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen.
Beispiele für der Wert der Arbeitskraft:
👨⚕️ Arzt: ca. 4,5 Millionen Euro Lebensleistung
👩🏫 Lehrerin: ca. 2,8 Millionen Euro Lebensleistung
👨🔧 Handwerker: ca. 2,2 Millionen Euro Lebensleistung
👩💻 Informatikerin: ca. 3,5 Millionen Euro Lebensleistung
Ihre Arbeitskraft sichert Ihren Lebensstandard, Ihr Haus und Ihre Familie ab.
Sichern Sie also Ihre Arbeitskraft mit einer wirklich passenden(!) BU ab.
Langfristige Krankheiten betreffen uns alle
„Mir kann nichts passieren“ oder „Ich habe ja nicht vor berufsunfähig zu werden“. Ein ziemlicher Irrglaube, den ich immer wieder höre. Denn gerade Menschen mit Bürotätigkeiten und in Berufen mit hoher mentaler Belastung sind massiv gefährdet.
Etwa 20-30% der Menschen in Deutschland schaffen es aus gesundheitlichen Gründen nicht bis zur Rente zu arbeiten und werden berufsunfähig.
Die häufigsten Ursachen und Auslöser für Berufsunfähigkeit:
- 32,34 % Psychische Erkrankungen: Burnout, schwere Depressionen oder Überlastung sind der mit Abstand häufigste Grund.
- 17,61 % Skelett- und Bewegungsapparat: Schwere Rücken- und Bandscheibenleiden, oft ausgelöst durch jahrelange Fehlhaltung im Büro.
- 16,30 % Krebs und bösartige Tumore: Schicksalsschläge, die unabhängig vom Beruf jeden treffen können.
- Nur 6,85 % Unfälle: Der klassische Arbeits- oder Freizeitunfall macht nur einen kleinen Anteil an BU-Fällen aus.
- Sonstige Krankheiten, Nerven- oder Herzerkrankungen teilen sich die restlichen Prozente auf.
Quelle: Morgen und Morgen
Staatliche Leistungen oft Fehlanzeige 👎
Gesetzliche Erwerbsminderungsrente
Es wird geprüft, ob Sie noch irgendeine Tätigkeit am allgemeinen Arbeitsmarkt ausüben können. Falls ja, bekommen Sie gar keine Leistung. Erst wenn Sie unter 3 Stunden pro Tag nicht mehr arbeiten können, bekommen Sie die „volle“ Erwerbsminderungsrente in Höhe von ca. 33% ihres Nettogehalts.
Versorgungswerk (Ärzte, Apotheker, Anwälte etc.)
Es wird geprüft, ob Sie zu 100% nicht mehr als z.B. Arzt arbeiten können – sie müssen also so krank sein, dass Sie nicht einmal mehr ein Gutachten lesen könnten. Es ist fast unmöglich so krank zu sein und zudem müssen Sie ihre berufliche Zulassung zurückgeben. Erst dann könnten Sie Geld vom Versorgungswerk erhalten.
Darum Berufsunfähigkeitsversicherung! 🍀
- Leistung ab 50% Berufsunfähigkeit
Es wird genau geschaut welche Tätigkeiten Sie aufgrund Ihrer Erkrankung nicht mehr ausführen können. - Ab 6 Monaten Krankheit
Sie bekommen die BU-Leistung bereits wenn Sie mindestens ein halbes Jahr krank sind, das ist deutlich einfacher und schneller. - Nur Ihr eigener Beruf zählt
Auf die „abstrakte Verweisung“ wird bei guten Tarifen verzichtet. Es wird nicht geschaut, ob Sie noch andere Tätigkeiten ausüben könnten. (Beispiel Chirurg, der noch im Büro arbeiten könnte – das passiert nicht.)
Die richtige Strategie für Ihre BU
Es gibt verschiedene Strategien für die Berufsunfähigkeitsversicherung.
Wir zeigen Ihnen welche Varianten, für die meisten Menschen geeignet sind:
BU klassisch
Beispiel:
100€ BU
Keine Förderung
Keine Steuererstattung
= 100€ effektiver Aufwand✅ Leistung im BU-Fall bis 67
🚫 Keine Rente ab 67
🚫 Keine Steuerliche Förderung
Geeignet für:
- Schüler, Studenten
- Berufsstarter
- bis ca. 40.000€ Brutto
BU mit Basisrente
Beispiel:
100€ Basisrente + 100€ BU
= 200€ x 45% Förderquote
= 90€ Steuererstattung
= 110€ effektiver Aufwand✅ Leistung im BU-Fall bis 67
✅ Lebenslange Rente ab 67
✅ Hohe Steuerliche Förderung
Geeignet für:
- Gutverdiener
- Selbständige
- ab ca. 60.000€ Brutto
BU mit Basisrente für Gutverdiener sinnvoll?
Viele Berater, Online-Ratgeber oder die Verbraucherzentrale raten vom Kombi-Modell aus Basisrente und BU ab. Das Argument ist meist: Wenn Sie berufsunfähig werden, müssten Sie die BU-Rente voll versteuern. Dieses Argument ist erst einmal korrekt, hat aber einen großen Haken. Denn es geht davon aus, dass Sie mit 100% Wahrscheinlichkeit berufsunfähig werden.
In Wahrheit werden nur ca. 20% der Menschen berufsunfähig und 80% bleiben zum Glück gesund und werden nie berufsunfähig. Schauen wir uns an was in beiden Fällen passiert.
Das 80%-Wahrscheinlichkeits-Szenario: Sie bleiben gesund.
Klassische BU: Sie haben die Beiträge komplett umsonst bezahlt.
Basisrente mit BU: Sie haben netto etwas höhere Beiträge bezahlt, bekommen dafür aber noch eine schöne lebenslange Zusatzrente.
Das 20%-Wahrscheinlichkeits-Szenario: Sie werden berufsunfähig.
Klassische BU: BU-Leistung versteuert mit günstigerem Ertragsanteil.
Basisrente mit BU: BU-Leistung versteuert mit Einkommensteuer.
+ Weiterspargarantie: Versicherer bezahlt ab jetzt für die Basisrente.
+ Leistungsdynamik: 10% mehr Beitrag pro Jahr für die Basisrente.
= Lebenslange Rente: Eine hohe Zusatzrente von der Sie leben können.
PS: Auf 3.000€ BU-Rente in der Basisrente zahlt ein Lediger ca. 300€ Steuern.
Das „Steuerproblem“ der Kombi Basisrente-BU ist also kein echtes Problem.
In 3 Schritten zu Ihrer BU-Versicherung
Eine gute BU ist mehr als nur ein billiger Tarif. Es geht um rechtssichere Verträge, die im Ernstfall verlässlich zahlen. So finden wir Ihre perfekte Absicherung:
Wie viel Geld brauchen Sie im Ernstfall wirklich jeden Monat? Wir blicken auf die wichtigsten Faktoren und ermitteln gemeinsam Ihren Bedarf:
- Ihr aktueller Lebensstandard
Wie viel Absicherung benötigen Sie im Fall des Falles?
Haben Sie Familie, Kinder, Haus oder andere finanzielle Verpflichtungen? - Lebenslanges Absicherungskonzept:
Die Berufsunfähigkeitsversicherung alleine reicht meist nur für die Zeit bis zum Rentenbeginn mit 67 Jahren. Aber was passiert danach? Wir bauen mit Ihnen ein lebenslanges Absicherungskonzept inkl. Altersvorsorge mit einer sicheren und lebenslangen Rente. - Gehaltssteigerungen und Inflation
Wir berücksichtigen potentielle Gehaltssteigerungen und die Inflation, damit Ihr BU-Schutz auf in Zukunft noch ausreicht.
Die Gesundheitsfragen vor dem Vertragsabschluss sind mitentscheidend, ob Sie im Fall des Falles wirklich Geld von der Versicherung bekommen.
Wir lassen Sie damit nicht alleine und helfen Ihnen u.a. mit:
- Krankenakte & Diagnosen aufarbeiten
- Kontakt zu Risikoprüfern der Gesellschaften
- Hohe Sicherheit dank anonymer Voranfrage
Sobald wir die Rückmeldungen der Versicherer vorliegen haben, schauen wir welcher Anbieter und welcher Tarif für Sie am besten ist. Dafür prüfen wir für Sie verschiedene Kriterien, nach denen wir die Anbieter bewerten, u.a.
- Versicherungsbedingungen
Wasserdichte, saubere und rechtssichere Bedingungen, damit der Anbieter sich nicht rausreden kann. - Finanzstärke & Beitragsstabilität
Hohe Rücklagen und eine gute Finanzstärke sind wichtig, damit Ihr Beitrag auch in Zukunft stabil und bezahlbar bleibt. - Faire Leistungspraxis
Wir kennen die Prozess- und Leistungsquoten der Anbieter und empfehlen Anbieter, die im Ernstfall auch schnell leisten.
Klingt vernünftig? Lassen Sie uns ins Gespräch kommen.
Egal, ob Sie konkrete Fragen haben oder einen ersten Überblick brauchen: Wir schauen uns Ihre Situation an. In Ruhe und ohne Verkaufsdruck.
Häufige Fragen (FAQ)
Folgende Faktoren sind entscheidend für den Beitrag:
– Ihr Alter: Je jünger bei Vertragsbeginn, desto günstiger
– Ihr Beruf: Tätigkeiten im Büro z.B. günstiger als Handwerk oder Pflege
– Ihr Gesundheitszustand: Vorerkrankungen könnten es teurer machen
– Höhe der BU-Rente und die Laufzeit: Je höher und je länger, desto teurer.
Ich zeige Ihnen immer verschiedene Varianten und Optionen für Sie. Dafür habe ich spezielle Vergleichsrechner für Versicherungsmakler, mit denen ich die relevanten Tarife am Markt prüfen kann und Ihnen so einen umfassenden Überblick gebe.
Meine Beratung ist für Sie zu 100 % kostenneutral. Wenn wir gemeinsam den perfekten Tarif für Sie finden und Sie diesen abschließen, erhalte ich von der Versicherungsgesellschaft eine festgelegte Courtage (Provision). Für Sie gibt es dadurch keinerlei Mehrkosten. Der Beitrag ist exakt derselbe, den Sie auch direkt bei der Versicherung zahlen würden – Sie profitieren von meiner Expertise und haben mich als persönlichen Ansprechpartner an Ihrer Seite.
Wenn Sie schwer krank werden und berufsunfähig werden, lasse ich Sie nicht allein. Keine falsche Scheu: Bitte melden Sie sich dann unbedingt bei mir.
Ich helfe Ihnen weiter, kläre gerne die nächsten Schritte mit Ihnen, prüfe die Lage und unterstütze Sie (bei Bedarf auch zusammen mit spezialisierten Anwälten oder Versicherungsberatern) bei der sauberen Beantragung Ihrer BU-Rente.
Bei der BU geht es um viel Geld, deshalb prüft die Versicherung vorher Ihr Risiko. In der Regel wird nach ambulanten Behandlungen der letzten 3 bis 5 Jahre und nach Krankenhausaufenthalten oder Psychotherapie der letzten 5 bis 10 Jahre gefragt. Das Wichtigste hierbei: Absolute Ehrlichkeit und Genauigkeit! „Vergessene“ Diagnosen können im Ernstfall den Versicherungsschutz kosten. Wir lassen Sie damit nicht allein und helfen Ihnen, Ihre Patientenakte (z.B. über Ihre Krankenkasse) lückenlos und sauber aufzuarbeiten.
Ja. Einer unserer wichtigsten kostenfreien Services für Sie. Viele Menschen wissen nicht: Wenn Sie bei einem Online-Portal oder einer Versicherung direkt einen Antrag stellen und wegen einer Vorerkrankung abgelehnt werden, landen Sie oft in einer Art „schwarzen Liste“ (HIS-Sonderakte). Danach kann es schwer werden, anderswo noch Schutz zu bekommen. Oder sie „vergessen“ eine Gesundheitsangabe im Antrag und kriegen deswegen später Probleme, wenn Ihnen eine sog. Vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung nach §19 VVG vorgeworfen wird.
Wir schützen Sie davor: Wir bereiten mit Ihnen zusammen Ihre Daten auf und fragen direkt bei den Risikoprüfern der Gesellschaften anonym an. So finden wir risikofrei für Sie heraus, wer Sie zu den besten Konditionen versichern würde.
Ein Vergleich bestehender Verträge ist tatsächlich sinnvoller als man zunächst denkt. Wenn Sie weiterhin gesund genug sind und eine neue BU bekommen würden, können wir das Thema gerne prüfen. Gründe könnten u.a. sein:
– Neue Tarife: Beitragskalkulationen der Versicherer ändern sich. Es gibt einen Wettkampf am Markt um gute Berufsgruppen, daher kann ein Wechsel nach einigen Jahren tatsächlich auch mal 20-30€ Ersparnis pro Monat bringen.
– Gehaltssteigerungen: Ihre bisherige BU reicht einfach nicht mehr aus. Dann können Sie die bisherige BU ggf. erhöhen, zusätzlich eine zweite BU abschließen (ja, auch das ist natürlich möglich – auch drei oder vier Verträge etc.) oder einen komplett neuen Vertrag, der ggf. besser zu Ihnen passt.
– Bisherige Vertragsbedingungen, BU-Rente oder Laufzeit: Eventuell ist Ihr bisheriger Vertrag gar nicht gut, hat schlechte Versicherungsbedingungen eine viel zu geringe BU-Rente (z.B. nur 1.000€) oder eine viel zu kurze Laufzeit (z.B. nur bis 55/60)
– Bisher ohne Altersvorsorge gedacht: Eventuell haben Sie mittlerweile ein gutes Einkommen und einen hohen Steuersatz und können alle Vorteile der Basisrente mit BU nutzen, besitzen aktuell aber noch eine klassischen BU ohne steuerliche Förderungen.
🚨WICHTIG: Kündigungen Sie am besten niemals eine bestehende BU-Versicherung, wenn Sie noch keine feste Zusage einer neuen Versicherung haben.