Rechnen Sie Ihr Gehalt (inkl. Gehaltssteigerungen) einmal bis zur Rente hoch. Hier geht es um gigantische Summen. Beispiele für diese Lebensleistung:
👨⚕️ Arzt: ca. 4,5 Millionen Euro Lebensleistung 👩🏫 Lehrerin: ca. 2,8 Millionen Euro Lebensleistung 👨🔧 Handwerker: ca. 2,2 Millionen Euro Lebensleistung 👩💻 Informatikerin: ca. 3,5 Millionen Euro Lebensleistung
Ihre Arbeitskraft sichert Ihren Lebensstandard, Ihr Haus und Ihre Familie ab. Sichern Sie also Ihre Arbeitskraft mit einer wirklich passenden(!) BU ab.
Die richtige Strategie für Ihre BU
Es gibt verschiedene Strategien für die Berufsunfähigkeitsversicherung. Wir zeigen Ihnen welche Varianten, für wen geeignet sind:
BU klassisch
Beispiel:
100€ BU
Keine Förderung
Keine Steuererstattung
= 100€ effektiver Aufwand
✅ Leistung im BU-Fall bis 67 🚫 Keine Rente ab 67 🚫 Keine Steuerliche Förderung
Geeignet für:
Schüler, Studenten
Berufsstarter
bis ca. 40.000€ Brutto
BU mit Basisrente
Beispiel:
100€ Basisrente + 100€ BU
= 200€ x 45% Förderquote
= 90€ Steuererstattung
= 110€ effektiver Aufwand
✅ Leistung im BU-Fall bis 67 ✅ Lebenslange Rente ab 67 ✅ Hohe Steuerliche Förderung
Geeignet für:
Gutverdiener
Selbständige
ab ca. 60.000€ Brutto
Warum BU mit Basisrente oft sinnvoll?
„Viele Berater, Online-Ratgeber oder die Verbraucherzentrale raten vom Kombi-Modell aus Basisrente und BU ab. Deren Begründung: Im BU-Fall müssen Sie die BU-Rente voll versteuern. Dieses Argument ist erst einmal korrekt, hat aber eigentlich einen großen Haken.
Denn diese Leute scheinen davon auszugehen, dass Sie mit 100% Wahrscheinlichkeit berufsunfähig werden und dann die höhere Besteuerung im BU-Leistungsfall analog der Basisrente greifen würde.
Die Realität sieht doch zum Glück ganz anders aus, denn etwa 80% der Menschen bleiben gesund und werden nicht berufsunfähig. 🍀
In 80% der Fälle zahlen Sie in der klassischen BU die Beiträge also umsonst und bekommen dafür nichts. Bei der Basisrente mit BU bekommen Sie für einen geringen Mehraufwand immer eine lebenslange Zusatzrente ab 67.
In 20% der Fälle werden Sie aber berufsunfähig – wie sieht es dann aus?
Klassische BU: BU-Leistung bis 67 (günstige Besteuerung) – Weitere Leistungen: Keine. – Altersvorsorge: Muss selbst aufgebaut werden.
Basisrente mit BU: BU-Leistung bis 67 (normale Besteuerung) + Weiterspargarantie: Versicherer bezahlt ab jetzt für die Basisrente. + Leistungsdynamik: 10% mehr Beitrag pro Jahr für die Basisrente. = Ergebnis: Lebenslange Absicherung im BU-Fall und hohe Altersrente.
Die Basisrente mit BU ist aus diesen Gründen oft die bessere Lösung.
Hauke Simonsen
In 3 Schritten zu Ihrer BU-Versicherung
Eine gute BU ist mehr als nur ein billiger Tarif. Es geht um rechtssichere Verträge, die im Ernstfall verlässlich zahlen. So finden wir Ihre perfekte Absicherung:
Wie viel Geld brauchen Sie im Ernstfall wirklich jeden Monat? Wir blicken auf die wichtigsten Faktoren und ermitteln gemeinsam Ihren Bedarf:
Ihr aktueller Lebensstandard Wie viel Absicherung benötigen Sie im Fall des Falles? Haben Sie Familie, Kinder, Haus oder andere finanzielle Verpflichtungen?
Lebenslanges Absicherungskonzept: Die Berufsunfähigkeitsversicherung alleine reicht meist nur für die Zeit bis zum Rentenbeginn mit 67 Jahren. Aber was passiert danach? Wir bauen mit Ihnen ein lebenslanges Absicherungskonzept inkl. Altersvorsorge mit einer sicheren und lebenslangen Rente.
Gehaltssteigerungen und Inflation Wir berücksichtigen potentielle Gehaltssteigerungen und die Inflation, damit Ihr BU-Schutz auf in Zukunft noch ausreicht.
Die Gesundheitsfragen vor dem Vertragsabschluss sind mitentscheidend, ob Sie im Fall des Falles wirklich Geld von der Versicherung bekommen. Wir lassen Sie damit nicht alleine und helfen Ihnen u.a. mit:
Krankenakte & Diagnosen aufarbeiten
Kontakt zu Risikoprüfern der Gesellschaften
Hohe Sicherheit dank anonymer Voranfrage
Sobald wir die Rückmeldungen der Versicherer vorliegen haben, schauen wir welcher Anbieter und welcher Tarif für Sie am besten ist. Dafür prüfen wir für Sie verschiedene Kriterien, nach denen wir die Anbieter bewerten, u.a.
Versicherungsbedingungen Wasserdichte, saubere und rechtssichere Bedingungen, damit der Anbieter sich nicht rausreden kann.
Finanzstärke & Beitragsstabilität Hohe Rücklagen und eine gute Finanzstärke sind wichtig, damit Ihr Beitrag auch in Zukunft stabil und bezahlbar bleibt.
Faire Leistungspraxis Wir kennen die Prozess- und Leistungsquoten der Anbieter und empfehlen Anbieter, die im Ernstfall auch schnell leisten.
Häufige Fragen (FAQ)
Folgende Faktoren sind entscheidend für den Beitrag: – Ihr Alter: Je jünger bei Vertragsbeginn, desto günstiger – Ihr Beruf: Tätigkeiten im Büro z.B. günstiger als Handwerk oder Pflege – Ihr Gesundheitszustand: Vorerkrankungen könnten es teurer machen – Höhe der BU-Rente und die Laufzeit: Je höher und je länger, desto teurer.
Wir zeigen Ihnen immer verschiedene Varianten und Optionen für Sie. Dafür haben wir spezielle Vergleichsrechner für Versicherungsmakler, mit denen wir die relevanten Tarife am Markt prüfen und Ihnen so einen umfassenden Überblick geben können .
Unsere Beratung ist für Sie zu 100 % kostenneutral. Wenn wir gemeinsam den perfekten Tarif für Sie finden und Sie diesen abschließen, erhalten wir von der Versicherungsgesellschaft eine festgelegte Courtage (Provision). Für Sie gibt es dadurch keinerlei Mehrkosten. Der Beitrag ist exakt derselbe, den Sie auch direkt bei der Versicherung zahlen würden – Sie profitieren bei uns aber von völlig unabhängiger Expertise und haben uns als persönlichen Ansprechpartner an Ihrer Seite.
Wenn Sie schwer krank werden und berufsunfähig werden, lassen wir Sie nicht allein. Keine falsche Scheu: Bitte melden Sie sich dann unbedingt bei uns. Wir helfen Ihnen weiter, klären gerne die nächsten Schritte, prüfen die Lage und unterstützen Sie (bei Bedarf auch zusammen mit spezialisierten Anwälten oder Versicherungsberatern) bei der sauberen Beantragung Ihrer BU-Rente.
Bei der BU geht es um viel Geld, deshalb prüft die Versicherung vorher Ihr Risiko. In der Regel wird nach ambulanten Behandlungen der letzten 3 bis 5 Jahre und nach Krankenhausaufenthalten oder Psychotherapie der letzten 5 bis 10 Jahre gefragt. Das Wichtigste hierbei: Absolute Ehrlichkeit und Genauigkeit! „Vergessene“ Diagnosen können im Ernstfall den Versicherungsschutz kosten. Wir lassen Sie damit nicht allein und helfen Ihnen, Ihre Patientenakte (z.B. über Ihre Krankenkasse) lückenlos und sauber aufzuarbeiten.
Ja. Einer unserer wichtigsten kostenfreien Services für Sie. Viele Menschen wissen nicht: Wenn Sie bei einem Online-Portal oder einer Versicherung direkt einen Antrag stellen und wegen einer Vorerkrankung abgelehnt werden, landen Sie oft in einer Art „schwarzen Liste“ (HIS-Sonderakte). Danach kann es schwer werden, anderswo noch Schutz zu bekommen. Oder sie „vergessen“ eine Gesundheitsangabe im Antrag und kriegen deswegen später Probleme, wenn Ihnen eine sog. Vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung nach §19 VVG vorgeworfen wird. Wir schützen Sie davor: Wir bereiten mit Ihnen zusammen Ihre Daten auf und fragen direkt bei den Risikoprüfern der Gesellschaften anonym an. So finden wir risikofrei für Sie heraus, wer Sie zu den besten Konditionen versichern würde.
Ein Vergleich bestehender Verträge ist tatsächlich sinnvoller als man zunächst denkt. Wenn Sie weiterhin gesund genug sind und eine neue BU bekommen würden, können wir das Thema gerne prüfen. Gründe könnten u.a. sein:
– Neue Tarife: Beitragskalkulationen der Versicherer ändern sich. Es gibt einen Wettkampf am Markt um gute Berufsgruppen, daher kann ein Wechsel nach einigen Jahren tatsächlich auch mal 20-30€ Ersparnis pro Monat bringen.
– Gehaltssteigerungen: Ihre bisherige BU reicht einfach nicht mehr aus. Dann können Sie die bisherige BU ggf. erhöhen, zusätzlich eine zweite BU abschließen (ja, auch das ist natürlich möglich – auch drei oder vier Verträge etc.) oder einen komplett neuen Vertrag, der ggf. besser zu Ihnen passt.
– Bisherige Vertragsbedingungen, BU-Rente oder Laufzeit: Eventuell ist Ihr bisheriger Vertrag gar nicht gut, hat schlechte Versicherungsbedingungen eine viel zu geringe BU-Rente (z.B. nur 1.000€) oder eine viel zu kurze Laufzeit (z.B. nur bis 55/60)
– Bisher ohne Altersvorsorge gedacht: Eventuell haben Sie mittlerweile ein gutes Einkommen und einen hohen Steuersatz und können alle Vorteile der Basisrente mit BU nutzen, besitzen aktuell aber noch eine klassischen BU ohne steuerliche Förderungen.
🚨WICHTIG: Kündigungen Sie am besten niemals eine bestehende BU-Versicherung, wenn Sie noch keine feste Zusage einer neuen Versicherung haben.
