Alles zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Eine Berufsunf√§higkeitsversicherung leistet, wenn Sie aus gesundheitlichen Gr√ľnden nicht mehr Ihrem eigenen Beruf aus√ľben k√∂nnen.
Generell sind alle Krankheiten versichert, die zur Berufsunf√§higkeit f√ľhren - egal ob k√∂rperliche, psychische oder auch Unfallfolgen.
Jede/r Vierte wird im Laufe des Arbeitslebens berufsunfähig, daher sollten auch Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung haben.

Vorteile durch unsere Beratung


Wir können alle BU-Tarife am Markt vergleichen

Wir finden f√ľr jeden Kunden den passenden Tarif

Wir helfen Ihnen, von der Beratung bis zum Ausf√ľllen des Antrags

Kooperationen mit Experten f√ľr den BU-Leistungsfall

Unsere Kunden haben keinerlei Mehrkosten f√ľr unseren Service


Vorteile der Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Berufsunf√§higkeitsversicherung leistet, wenn man seinen eigenen Beruf f√ľr 6 Monate zu mindestens 50% nicht aus√ľben kann. Die H√∂he und die Laufzeit der monatlichen BU-Rente legt man als Kunde dabei selbst fest. Da es sich um die Absicherung der Arbeitskraft handelt und die Arbeitskraft normalerweise bis zum Rentenbeginn ben√∂tigt wird, um Eink√ľnfte zu erzielen, sollte die Berufsunf√§higkeitsversicherung auch mit einer Laufzeit bis zum Renteneintrittsalter abgeschlossen werden. Aktuell ist also eine Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr empfehlenswert. Wenn in Zukunft das Renteneintrittsalter erh√∂ht wird, sehen einige Anbieter mittlerweile auch schon vor, dass man den Vertrag anpassen und die Laufzeit erh√∂hen kann. Die empfohlene H√∂he der monatlichen BU-Rente richtet sich ganz individuell nach dem eigenen Bedarf. Manchmal liest man im Internet pauschale Empfehlungen zur H√∂he der monatlichen BU-Rente wie "80% des Nettoeinkommen" o.√§. Das kann f√ľr den einen Kunden zu viel sein und f√ľr den anderen zu wenig. Wenn ein Ingenieur z.B. 3.500‚ā¨ netto verdient und Single ist, dann w√§ren 80% = 2.700‚ā¨ vielleicht zu viel f√ľr den wirklichen Bedarf im Ernstfall. Wenn er aber eine Familie mit Kindern h√§tte, dann w√ľrde eine L√ľcke von 800‚ā¨ wohl sp√ľrbare L√ľcken hinterlassen. Man muss also immer individuell den Bedarf pr√ľfen und auch schauen welche Versicherer in welchem Rahmen die Berufsunf√§higkeitsversicherung anbieten. Viele Anbieter haben auch gewisse H√∂chstgrenzen, z.B. eben jene 80% vom Nettogehalt oder 60% bzw. 66% vom Bruttogehalt. F√ľr Auszubildende & Studenten k√∂nnen meistens problemlos 1.000‚ā¨ oder bei einigen Anbietern sogar bis zu 2.000‚ā¨ monatliche BU-Rente versichert werden, auch wenn aktuell noch keine Eink√ľnfte in der H√∂he vorliegen. Die Versicherungsgesellschaft geht dann quasi in "Vorleistung" und geht davon aus, dass die Kunden nach Abschluss der Ausbildung oder des Studiums ein h√∂heres Gehalt erzielen. Denn eine √úberversicherung ist nicht m√∂glich, zumindest bei Vertragsbeginn schauen die Versicherer nach den Eink√ľnften. Wenn man z.B. 2.000‚ā¨ verdient, aber 5.000‚ā¨ BU-Rente versichern m√∂chte, dann werden die Versicherer das nicht mitmachen. Wenn ein Versicherer allerdings einmal eine BU-Rente von 2.000‚ā¨ versichert hat und der Kunde sp√§ter weniger verdient, dann bleibt der Vertrag und der Anspruch auf die 2.000‚ā¨ BU-Rente dennoch komplett bestehen, es erfolgt keine K√ľrzung.

In dieser Übersicht finden Sie einige Beispiele von Berufsunfähigkeitsfällen unter Angabe des Berufs, der Krankheit und des Grads der Berufsunfähigkeit: BU Leistungsfälle Beispiele

Der Wert der eigenen Arbeitskraft

Viele untersch√§tzen den Wert der eigenen Arbeitskraft. Sollte man tats√§chlich langfristig berufsunf√§hig bleiben bis zum Rentenalter von 67 Jahren, dann ergeben sich beispielhaft folgende Werte der eigenen Arbeitskraft: Angenommen man ist 30 Jahre alt und verdient 2.000‚ā¨ netto monatlich. Dann verdient man bis zum Rentenbeginn noch 888.000‚ā¨, das ist der Wert der eigenen Arbeitskraft. Bei 3.000‚ā¨ netto monatlich ist die eigene Arbeitskraft schon 1.332.000‚ā¨ wert. Wenn man aufgrund von Inflation und auch damit verbundenen Gehaltsteigerungen jedes Jahr 2,5% Gehaltssteigerung einrechnen w√ľrde, dann k√§me man schon auf 1.433.614 bzw. 2.150.422‚ā¨.
Achtung: Der Wert der eigenen Arbeitskraft liegt oft bei 1, 2 oder 3 Millionen Euro. Die Berufsunfähigkeitsversicherung hilft bei der Absicherung des Vermögens "Arbeitskraft".

Fr√ľh anfangen lohnt sich

Eine Berufsunf√§higkeitsversicherung sollte man so fr√ľh wie m√∂glich abschlie√üen. Der Beitrag ist in jungem Alter noch g√ľnstig, je sp√§ter man einsteigt, desto teurer wird der Beitrag. Auch in jungem Alter kann man berufsunf√§hig werden, umso wichtiger auch f√ľr den Fall vorgesorgt zu haben. Und in Summe zahlt man fast immer die gleichen Gesamtbeitr√§ge ein, egal ob man sich 20,30 oder 40 Jahre lang versichert.
Eine mtl. BU-Rente von 1.500‚ā¨ bis zum 67. Lebensjahr kostet z.B.:

Eintrittsalter: 20 Jahre
Vertragslaufzeit: 47 Jahre
Monatsbeitrag: 63‚ā¨
Gesamtbeitrag √ľber 47 Jahre: 35.639‚ā¨
Insgesamt versicherte BU-Rente: 846.000‚ā¨

Eintrittsalter: 30 Jahre
Vertragslaufzeit: 37Jahre
Monatsbeitrag: 76‚ā¨
Gesamtbeitrag √ľber 37 Jahre: 34.077‚ā¨
Insgesamt versicherte BU-Rente: 666.000‚ā¨

Eintrittsalter: 40 Jahre
Vertragslaufzeit: 27 Jahre
Monatsbeitrag: 97‚ā¨
Gesamtbeitrag √ľber 27 Jahre: 31.641‚ā¨
Insgesamt versicherte BU-Rente: 486.000‚ā¨


Wie viel kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Jeder Versicherer hat unterschiedliche Tarife und verlangt f√ľr unterschiedliche Berufe der Versicherten h√§ufig sehr unterschiedliche Beitr√§ge.

Der Vorteil f√ľr unsere Kunden ist, dass wir als unabh√§ngiger Makler f√ľr jeden Beruf den passenden Versicherer finden.

Die Beiträge sind unter anderem von folgenden Kriterien abhängig:

Beruf

Je nach Risikogruppe gibt es h√∂here oder niedrigere Beitr√§ge. B√ľroangestellte zahlen in der Regel weniger als k√∂rperlich T√§tige. Falls eine Berufsunf√§higkeitsversicherung f√ľr Sie aufgrund Ihres Berufs zu teuer erscheint, stellen wir Ihnen hier L√∂sungen vor: BU f√ľr teure Berufsgruppen ūüĎ®‚ÄćūüöíūüĎ©‚ÄćūüĒßūüĎ©‚ÄćūüŹ≠ūüĎ®‚Äćūüć≥

Alter

Je j√ľnger man in die Berufsunf√§higkeitsversicherung einsteigt, desto g√ľnstiger ist der Beitrag. Denn √ľber die Gesamtlaufzeit zahlt man in Summe fast immer das gleiche ein.

Laufzeit

Je l√§nger der Vertrag l√§uft desto teurer ist die Berufsunf√§higkeitsversicherung, aus o.g. Gr√ľnden ist eine Absicherung bis zum 67. Lebensjahr dennoch empfehlenswert

Höhe der BU-Rente

Je h√∂her die Berufsunf√§higkeitsrente, desto h√∂her der Beitrag. Die Beitr√§ge steigen nahezu linear, z.B. kosten 2.000‚ā¨ doppelt so viel wie 1.000‚ā¨

Vorerkrankungen oder Risikohobbys

Bei einigen Vorerkrankungen oder Risikohobbys kann es zu Zuschlägen kommen, so dass ein höherer Beitrag zu zahlen ist.

Vergleichsrechner f√ľr Berufsunf√§higkeitsversicherungen

F√ľr einen ersten √úberblick zu den Beitr√§gen stellen wir hier einen Vergleichsrechner zur Verf√ľgung. Hier k√∂nnen Sie f√ľr Ihren eigenen Beruf schon sehr konkret die Beitr√§ge ermitteln. Dieser Vergleichsrechner vergleicht die Leistungen und Bedingungen der Tarife aber nur oberfl√§chlich. Wir empfehlen Ihnen, sich mit uns in Verbindung zu setzen und sich beraten zu lassen. Unsere Beratung kostet keinen Cent extra und die Beitr√§ge der Versicherer sind √ľberall die gleichen, in diesem Vergleichsrechner, bei uns direkt oder auch direkt bei den Versicherer.

ūü§ďūüíĽ Vergleichsrechner Berufsunf√§higkeitsversicherung

Gestaltungsmöglichkeiten der Berufsunfähigkeitsversicherung

Die selbst√§ndige Berufsunf√§higkeitsversicherung (SBU) ist die am weitesten verbreitete Art der Berufsunf√§higkeitsversicherung. Damit sind eigenst√§ndige Berufsunf√§higkeitsversicherungstarife gemeint, die kein Zusatzprodukt wie eine Risikolebensversicherung oder eine Rentenversicherung beinhalten. Alternativ gibt es am Markt auch Investment-BU's (IBU), bei denen zus√§tzlich ein Teil des Beitrags f√ľr eine sp√§tere Kapitalauszahlung angelegt wird. Zudem gibt es Kombinationen aus Berufsunf√§higkeitsversicherungen mit Rentenversicherungen und Risikolebensversicherungen. Die Kombination aus einer Privat-Rentenversicherung oder Risikolebensversicherung mit einer Berufsunf√§higkeitsversicherung bringt selten Vorteile, meistens lohnt es sich eher beide Produkte getrennt voneinander abzuschlie√üen. Eine lohnenswerte Kombination kann f√ľr viele allerdings die Kombination einer R√ľrup-Rente mit einer Berufsunf√§higkeitsversicherung sein, weil diese hohe steuerliche F√∂rderungen bietet.

SBU: reine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Zusatz

Bei der SBU gibt es einen Bruttobeitrag von z.B. 90‚ā¨, dieser Bruttobeitrag wird durch √úbersch√ľsse reduziert auf z.B. 60‚ā¨ Zahlbeitrag. Die √úbersch√ľsse sind zwar nicht garantiert, in den vergangenen Jahrzehnten waren die Beitr√§ge bei den meisten Versicherern allerdings sehr stabil. Sollten in Zukunft mehr Versicherte berufsunf√§hig werden als geplant, dann kann der Versicherer den Beitrag auf bis zu 90‚ā¨ anheben. Die √úbersch√ľsse bieten der Versicherungsgesellschaft also einen Puffer, um Beitr√§ge im Ernstfall erh√∂hen zu k√∂nnen, damit auch alle Kunden die Leistungen erhalten k√∂nnen. Nichts w√§re schlimmer, als wenn die Versicherung nur eine bestimmte Summe an Beitr√§gen f√ľr Leistungen zur Verf√ľgung h√§tte und dann nicht allen Versicherten im Krankheitsfall ihre Leistungen auszahlen k√∂nnte, weil der Beitrag nicht angepasst werden k√∂nnte. Sollten weniger Versicherte berufsunf√§hig werden als geplant, dann kann der √úberschuss auch erh√∂ht werden, wodurch der Zahlbeitrag weiter sinkt.


Berechnung SBU
Bruttobeitrag 90‚ā¨
abzgl. Sofortrabatt 30‚ā¨
Zahlbeitrag 60‚ā¨

IBU: Berufsunfähigkeitsversicherung mit Geldanlage/Investment

Hier wird immer der Bruttobeitrag von 90‚ā¨ gezahlt. Davon sind 60‚ā¨ f√ľr den Risikoschutz f√ľr den Fall der Berufsunf√§higkeit bestimmt. Die 30‚ā¨ aus den √úbersch√ľssen werden angelegt, entweder klassisch vom Versicherer mit aktuell ca. 2,5% sicherer Verzinsung oder √ľber langfristig aussichtsreichere Fonds. Es werden ausschlie√ülich die 30‚ā¨ √úberschussanteil angelegt, je nach Erfolg der Kapitalanlage kann man dadurch einen gro√üen Teil oder sogar die kompletten Beitr√§ge zur Berufsunf√§higkeitsversicherung "zur√ľck" bekommen. Daher wird dieses Modell oft als "BU mit Beitragsr√ľckgew√§hr" angepriesen. Tats√§chlich gibt es allerdings keine Beitr√§ge zur√ľck, sondern lediglich die zus√§tzlich gezahlten 30‚ā¨ zzgl. der Zinsgewinne darauf. H√§ufig ist es daher sinnvoller eine SBU f√ľr 60‚ā¨ abzuschlie√üen, um dann die √ľbrigen 30‚ā¨ flexibler anlegen zu k√∂nnen. Eine IBU mit Geldanlage/Investment bringt meistens kaum Vorteile.

Berechnung IBU
Zahlbeitrag BU 60‚ā¨
Zahlbeitrag Geldanlage 30‚ā¨
Gesamtzahlbeitrag 90‚ā¨

R√ľrup-BUZ: Berufsunf√§higkeitsversicherung steuerlich gef√∂rdert mit R√ľrup-Rente

Eine sinnvolle Kombination mit einer Berufsunf√§higkeitsversicherung besteht im Zusammenhang mit einer R√ľrup-Rentenversicherung. Hier wird eine zus√§tzlich zur Berufsunf√§higkeitsversicherung gleichzeitig eine R√ľrup-Rentenversicherung abgeschlossen. Wenn die BU einen Zahlbeitrag von 60‚ā¨ hat, dann zahlen Sie f√ľr die R√ľrup-Rentenversicherung ebenfalls 60‚ā¨. Insgesamt zahlen Sie dann einen Beitrag von 120‚ā¨ vor Steuern. Diese 120‚ā¨ k√∂nnen Sie von der Steuer absetzen, so dass Sie bei hohen Steuers√§tzen im Schnitt ca. 50‚ā¨ Steuerr√ľckerstattung erhalten. Dadurch betr√§gt Ihr Aufwand nach Steuern nur noch 70‚ā¨. Daf√ľr erhalten Sie allerdings zwei Produkte: Eine vollwertige Berufsunf√§higkeitsversicherung & eine R√ľrup-Rente, welche Ihnen sp√§ter eine lebenslange Zusatzrente bietet. In unserem Beispiel liegt der Mehraufwand gegen√ľber der SBU bei nur 10‚ā¨, daf√ľr gibt es die Berufsunf√§higkeitsversicherung & die R√ľrup-Rente. Bei der Gestaltung der R√ľrup-Rente sind Sie v√∂llig frei und k√∂nnen zwischen jeglichen Tarifen w√§hlen (klassisch, indexgebunden, Hybrid, fondsgebunden). (Detaillierte Berechnungen zur R√ľrup-BUZ in meinem Blog.)
Berechnung R√ľrup-BUZ
Zahlbeitrag BU 60‚ā¨
Zahlbeitrag R√ľrup-Rente 60‚ā¨
Gesamtzahlbeitrag vor Steuern 120‚ā¨
Steuerersparnis 50‚ā¨
Gesamtzahlbeitrag nach Steuern 70‚ā¨

Die Höhe der BU-Rente passend einstellen

Der individuelle Bedarf nach der Höhe der Berufsunfähigkeitsversicherung kann in vielen Fällen auch mit mehreren Berufsunfähigkeitsversicherungen gleichzeitig gelöst werden.

Ein Beispiel: Ein Kunde ist 35 Jahre alt und verdient 3.000‚ā¨ Netto pro Monat, er ist verheiratet und hat 2 Kinder sowie ein Eigenheim, welches gerade finanziert wird. Diese F√§lle kommen h√§ufig in meiner Beratung vor. Eigentlich m√ľsste der Kunde jetzt m√∂glichst 3.000‚ā¨ auf einmal versichern, dadurch m√ľsste er allerdings einen sehr hohen Beitrag bezahlen. Was der Kunde bedenken muss: Aktuell ben√∂tigt er eine m√∂glichst hohe Absicherung, am besten jene 3.000‚ā¨, die seine Arbeitskraft aktuell jeden Monat verdient, in gleicher H√∂he als BU-Rente. Sobald die Kinder erwachsen und das Eigenheim abbezahlt sind, k√∂nnte er in Zukunft vermutlich auch mit einer geringeren BU-Rente klarkommen. Der Gestaltungsspielraum besteht jetzt darin, dass der Kunde nun 2 (oder mehr) Berufsunf√§higkeitsversicherungen abschlie√üen kann. Zun√§chst den Basisvertrag, der als eigene Grundlage dient, hier nehmen wir einmal 2.000‚ā¨ BU-Rente bis zum 67. Lebensjahr an. Zus√§tzlich versichert der Kunde weitere 1.000‚ā¨ BU-Rente mit einer k√ľrzeren Laufzeit, n√§mlich zu dem Zeitpunkt wann die finanzielle Verantwortung f√ľr Kinder & Eigenheim vermutlich entf√§llt, was z.B. mit 55, 58 oder 60 sein kann. Dadurch kann einiges an Beitr√§gen gespart werden und dennoch eine passgenaue und vor allem heute bereits ausreichende Absicherung im Falle der Berufsunf√§higkeit geschaffen werden.


Gesundheitsfragen bei der Berufsunfähigkeitsversicherung

Wenn man eine Berufsunf√§higkeitsversicherung abschlie√üen m√∂chte, dann fragt der Versicherer den Kunden im Antrag nach dem Gesundheitszustand. Dabei geht es fast immer um einen festen Zeitraum, zum Beispiel fragen die meisten Versicherer station√§re Aufenthalte der letzten 10 Jahre und ambulante Behandlungen der letzten 5 Jahre ab. Falls man die einzelnen Behandlungen der letzten Jahre nicht mehr selbst erinnert, kann man bei seinen √Ąrzten oder der Krankenkasse die ben√∂tigten Informationen einholen. Wenn man Gesundheitsfragen mit JA beantworten muss, weil Behandlungen vorgelegen haben, dann hat die Versicherung folgende M√∂glichkeiten darauf zu reagieren:

Der Vertrag kommt ohne Probleme zustande, weil die angegebene Erkrankung f√ľr den Versicherer keine Gefahrenerh√∂hung darstellt.

Der Versicherer verlangt einen Zuschlag oder einen Ausschluss, d.h. es wird ein höherer Beitrag verlangt oder gewisse Erkankungen/Körperteile/Risikosportarten o.ä. vom Versicherungsschutz ausgeschlossen.

Bei einer Ablehnung kommt der Vertrag nicht zustande. Manchmal gibt es eine R√ľckstellung, so dass man in 2-3 Jahren erneut die Chance auf einen Abschluss hat.


Gesundheitsfragen Abfragezeiträume

Hier finden Sie eine Liste aller Berufsunfähigkeitsversicherer mit Angaben zu den abgefragten Zeiträumen bei den Gesundheitsfragen:
Gesundheitsfragen Abfragezeiträume

Diagnoseliste zur Vorabeinschätzung bei Vorerkrankungen

Wenn man grob vorher wissen m√∂chte, ob man mit einer Vorerkrankung eine Berufsunf√§higkeitsversicherung bekommen kann, dann k√∂nnen diese drei Diagnoselisten Anhaltspunkte daf√ľr liefern:
Diagnoseliste Canada Life
Diagnoseliste Fondsfinanz
Diagnoseliste HDI

Risikovoranfragen vor Antragstellung

Wenn aufgrund von Vorerkrankungen unsicher ist, ob ein Vertrag wie gew√ľnscht zustande kommt, kann man bei fast allen Versicherern sog. Risikovoranfragen stellen. Dabei √ľberpr√ľft der Versicherer, wie im Falle eines richtigen Antrags mit diesem Antrag umgegangen werden w√ľrde: Normale Annahme, Zuschlag, Ausschluss oder Ablehnung/R√ľckstellung. Auf dieser Grundlage k√∂nnen wir als Makler dann auch bei verschiedenen Versicherern f√ľr den gleichen Kunden anfragen, h√§ufig kommt es dabei zu unterschiedlichen Ergebnissen, so dass ein Versicherer den Kunden normal annimmt und andere Versicherer auf einen Ausschluss, Zuschlag oder eine komplette Ablehnung entscheiden. Mehr zum Thema Risikovoranfragen gibt es z.B. auf Wikipedia: https://de.wikipedia.org/wiki/Vorabanfrage_(Versicherungswesen)
F√ľr Risikovoranfragen stelle ich Ihnen gerne genormte Formulare zur Verf√ľgung. Diese Formulare werden im Rahmen der Risikovoranfrage an die Versicherer geschickt. Den kompletten Service und Hilfe bei Risikovoranfragen bekommen Sie kostenneutral √ľber uns. Wir helfen Ihnen gerne.

mehr zur BU-Voranfrage


Statistiken der Versicherer im Vergleich

Hier finden Sie unabhängige Vergleiche von Morgen & Morgen zu allen BU-Anbietern

Um sich ein Bild von den verschiedenen Versicherern zu machen kann es hilfreich sein, einige Statistiken der Versicherer zu vergleichen. So gibt es Statistiken dar√ľber, wie oft beantragte Vertr√§ge √ľberhaupt zustande kommen, wie oft die Versicherer im beantragen Leistungsfall auch die Leistung auszahlen oder wie hoch die Prozessquote ist. Zudem gibt es Vergleiche √ľber die Erfahrung der einzelnen Versicherer und deren Anzahl der Vertr√§ge/Kunden. Wichtiger als diese Statistiken sind meiner Meinung nach dennoch die Leistungsinhalte und Vertragsbedingungen und die individuelle Kundensituation, daher lege ich in meiner Beratung nur am Rande wert auf diese Vergleiche/Statistiken.
Hohe gl√§serne B√ľrot√ľrme in denen sich der Himmel spiegelt

BU Erfahrung & Bestand

Seit wann bieten die einzelnen Versicherer Berufsunfähigkeitsversicherungen an? Wie hat sich die Anzahl der Kundenverträge entwickelt?
BU Erfahrung

Wie viele BU-Verträge haben die Versicherer im Bestand?
BU Bestand

Ein Vertrag wird abgeschlossen

BU Annahmequote

Wie viele Antr√§ge werden von den Versicherern angenommen? Eine geringe Quote steht f√ľr einen strengen Versicherer, der bei Vorerkrankungen keinen oder eingeschr√§nkten Versicherungsschutz anbietet, eine h√∂here Quote kann dagegen besser sein, allerdings sollte der Versicherer auch nicht zu "lax" pr√ľfen, um nicht zu gro√üe Risiken einzugehen im Sinne der Beitragsstabilit√§t.
BU Annahmequote
Ein Richterhammer liegt auf dem Tisch

BU Prozessquote

Die Prozessquote setzt die Anzahl der verlorenen Prozesse ins Verh√§ltnis zu den vom Versicherer abgelehnten Leistungsf√§llen. Dadurch soll aufgezeigt werden, wie h√§ufig der Versicherer zu unrecht einen Prozess f√ľhrt. Insgesamt sind Prozesse im Bereich der Berufsunf√§higkeitsversicherung selten und die meisten Versicherer haben zudem auch sehr geringe Prozessquoten.
BU Prozessquote
Leistung wird ausgezahlt von der Berufsunfähigkeitsversicherung

BU Leistungsquote

Wie viele Kunden erhalten im Krankheitsfall, wenn sie Leistung vom Versicherer beantragen auch ihre BU-Rente? Hier sollte man zur Erkl√§rung auch einen Blick auf die Ablehnungsgr√ľnde werfen. Noch wichtiger als der Blick auf die Leistungsquote sind aber die Leistungsinhalte und Vertragsbedingungen des eigenen Vertrags, da die Leistungsquote auch jederzeit schwanken kann und keinesfalls Anspr√ľche oder Garantien f√ľr zuk√ľnftige Leistungen bieten.
BU Leistungsquote

Leistungsvergleich / Versicherungsbedingungen

In den unten stehenden FAQ finden Sie schon viele wichtige Punkte aus Versicherungsbedingungen von Berufsunf√§higkeitsversicherungen. √úber die Software Levelnine k√∂nnen wir individuell zus√§tzlich f√ľr jeden Kunden sehr detaillierte Vergleiche zu Versicherungsbedingungen erstellen. Dabei geht es rund um den kompletten BU-Schutz, von den Bedingungen bei Antragstellung, w√§hrend der Vertragsdauer, bei Leistungsbeantragung und bei Leistungserbringung, wenn die BU-Rente ausgezahlt wird. Um Ihnen ein Gef√ľhl f√ľr die Inhalte von Versicherungsbedingungen und m√∂gliche Unterschiede zu geben finden Sie hier ein Formular in Form eines Fragebogens zu den einzelnen Inhalten:

FAQ - häufige Fragen & wichtige Punkte bei Berufsunfähigkeitsversicherungen

1Welcher Beruf ist versichert?
Es sollte ausschlie√ülich der zuletzt ausge√ľbte Beruf versichert sein. Einige Tarife pr√ľfen noch einen Berufswechsel in den letzten 12-24 Monaten und ob man die vorher ausge√ľbte T√§tigkeit noch aus√ľben k√∂nnte. Generell sind in allen Tarifen Berufswechsel automatisch mitversichert. Wenn z.B. die Berufsunf√§higkeitsversicherung als B√ľroangestellter abgeschlossen wird und es erfolgt ein Wechsel in eine gef√§hrlichere T√§tigkeit im Au√üendienst oder Handwerk, dann ist die gef√§hrlichere T√§tigkeit automatisch zum bisherigen Beitrag und der bisherigen BU-Rente versichert. Als Kunde hat man dann das Gl√ľck gehabt, eine eigentlich zu g√ľnstige Berufsunf√§higkeitsversicherung zu haben.
2Kriegt man die Beitr√§ge zur√ľck, wenn man nicht berufsunf√§hig wird?
Nein, wenn man nicht berufsunf√§hig wird, erh√§lt man keine Beitr√§ge zur√ľck. Man muss bedenken, dass jeder Vierte bis F√ľnfte berufsunf√§hig wird. Das hei√üt, wenn man selbst nicht berufsunf√§hig wird, dann werden gleichzeitig andere Versicherungsnehmer berufsunf√§hig. F√ľr diese Versicherungsnehmer werden die eingezahlten Beitr√§ge aller Versicherungsnehmer dann verwendet, das klassische Solidarprinzip - viele zahlen Beitr√§ge ein, wer dann Hilfe braucht, dem kann geholfen werden. Sollten weniger Versicherungsnehmer berufsunf√§hig werden als geplant, wird der Versicherer die √úbersch√ľsse erh√∂hen und die Beitr√§ge f√ľr alle Versicherungsnehmer senken. Eine direkte R√ľckerstattung bereits gezahlter Beitr√§ge gibt es nicht. Wenn man √úbersch√ľsse √ľber die Investment-BU (siehe oben bei den Gestaltungsm√∂glichkeiten zur BU) anlegt, dann erh√§lt man ebenfalls keine Risikobeitr√§ge zur Berufsunf√§higkeitsversicherung zur√ľck, sondern lediglich die angelegten √úbersch√ľsse.
3Was passiert bei Zahlungsschwierigkeiten? Wie kann man k√ľndigen?
Die Beitr√§ge k√∂nnen bei allen Versicherern jederzeit ausgesetzt und pausiert werden. Bei vielen Versicherern kann man die Beitr√§ge sogar f√ľr bis zu 1,2 oder 3 Jahre aussetzen und gleichzeitig den Versicherungsschutz zu 100% aufrecht erhalten - das ist vor allem in Zeiten von Arbeitslosigkeit oder in Elternzeit interessant. Zus√§tzlich kann eine Berufsunf√§higkeitsversicherung auch jederzeit gek√ľndigt werden, im Normalfall zum Ende des n√§chsten Monats. Dabei sollte man unbedingt beachten, dass man unbedingt schon die Zusage f√ľr eine neue Versicherung haben sollte, bevor man den alten Vertrag k√ľndigen w√ľrde.
4Was ist eine Nachversicherungsoption?
Die Nachversicherungsoption ist eine Erh√∂hungsm√∂glichkeit ohne erneute Gesundheitsfragen. Das ist besonders f√ľr j√ľngere Kunden interessant, deren Absicherungsbedarf sp√§ter noch steigen wird. So gibt es in vielen Tarifen festgeschriebene Gr√ľnde bei denen die Berufsunf√§higkeitsrente ohne Gesundheitsfragen erh√∂ht werden kann, z.B. wenn ein Kind geboren wird, beim Immobilienerwerb, bei einem Karrieresprung oder beim Start einer Selbst√§ndigkeit. Mittlerweile bieten einige Anbieter in den ersten 3 oder 5 Vertragsjahren die Option, den Versicherungsschutz ohne Angabe von Gr√ľnden im Rahmen der Nachversicherungsgarantie zu erh√∂hen. Die Nachversicherungsoptionen sind h√§ufig auf insgesamt 2.500‚ā¨ mtl. BU-Rente begrenzt, umso wichtiger ist es daher, langfristig eine Aktivdynamik einzuschlie√üen, um den Versicherungsschutz auch dar√ľber hinaus anpassen zu k√∂nnen.
5Was ist eine Aktivdynamik?
Bei der Aktivdynamik wird ein Prozentsatz festgelegt, um den sich die Berufsunf√§higkeitsrente und der Beitrag j√§hrlich erh√∂hen. Dies dient u.a. als Schutz vor der Geldentwertung (Inflation), zus√§tzlich sichert man schon heute k√ľnftige Gehaltssteigerungen mit einer automatisch steigenden Berufsunf√§higkeitsrente mit ab. Erh√∂hungen aus der Aktivdynamik erfolgen stets ohne neue Gesundheitspr√ľfung, das ist ein Riesenvorteil, da s√§mtliche hinzukommende Erkrankungen immer automatisch im h√∂heren Versicherungsschutz mitversichert werden. Und sollte man die j√§hrlichen Anpassungen durch die Aktivdynamik einmal nicht w√ľnschen, so kann man jederzeit widersprechen. Die Aktivdynamik ist eine kostenfreie Option zu Vertragsbeginn, der man jederzeit widersprechen kann, die daf√ľr allerdings viele Vorteile bietet. Ich empfehle allen Kunden immer eine Aktivdynamik mit zu vereinbaren - eine Aktivdynamik von 3% halte ich f√ľr empfehlenswert, da dieser Wert etwas oberhalb der langj√§hrigen Inflationsrate liegt.
6Was ist eine Passivdynamik / Leistungsdynamik?
Wenn man berufsunf√§hig wird, zahlt der Versicherer die Berufsunf√§higkeitsrente. Wenn man eine Berufsunf√§higkeitsrente von z.B. 2.000‚ā¨ vereinbart hat, dann verringert sich die Kaufkraft dieser 2.000‚ā¨ allerdings durch die Inflation von Jahr f√ľr Jahr. Daher setzen die Versicherer die √úberschussbeteiligung zur Steigerung der Berufsunf√§higkeitsrenten ein, diese Steigerungss√§tze liegen aktuell bei 1-2% pro Jahr. Zus√§tzlich kann bei vielen Versicherern eine garantierte Leistungsdynamik mitversichert werden, so dass die Berufsunf√§higkeitsrente im Leistungsfall nicht nur durch nicht garantierte √úbersch√ľsse, sondern durch eine vertraglich garantierte Leistung erh√∂ht wird. Die garantierte Leistungsdynamik kann meist zwischen 1-3% pro Jahr gew√§hlt werden. Der Mehrbeitrag f√ľr die Leistungsdynamik ist allerdings nicht gerade gering und man kann berechnen, wie lange man berufsunf√§hig sein m√ľsste, um diesen Mehrbeitrag wieder raus zu haben - dabei kommt man h√§ufig auf Ergebnisse zwischen 12 bis 15 Jahren. Also lohnt sich eine garantierte Leistungsdynamik eigentlich nur, wenn man langfristig berufsunf√§hig wird/bleibt. F√ľr sehr junge Kunden kann es eine Option als zus√§tzliche Sicherheit sein, f√ľr viele andere meiner Meinung nach nicht.
7Was versteht man unter der abstrakten Verweisung?
Die abstrakte Verweisung bedeutet, dass der Versicherer im Leistungsfall nicht nur pr√ľft, ob man den eigenen Beruf noch aus√ľben kann, sondern auch ob man irgendwelche anderen T√§tigkeiten jeglicher Art noch aus√ľben k√∂nnte, unabh√§ngig der eigenen Ausbildung, des Lebensstandards oder des Einkommens. Um daher Klarheit im Leistungsfall zu haben sollte auf die abstrakte Verweisung unbedingt verzichtet werden. Fast alle Tarife verzichten heutzutage auf die abstrakte Verweisung in der Erstpr√ľfung, einige lassen sich allerdings f√ľr sp√§ter Hintert√ľren daf√ľr offen, z.B. bei Berufswechsel, Ausscheiden aus dem Berufsleben oder wenn man neue beruflichen F√§higkeiten erwirbt.
8Was versteht man unter der konkreten Verweisung?
Neben der abstrakten Verweisung gibt es die konkrete Verweisung. Die konkrete Verweisung kann nur dann erfolgen, wenn man bereits berufsunf√§hig ist und Leistungen von der Versicherung erh√§lt. Sollte man zeitgleich eine andere T√§tigkeit "konkret" aus√ľben, so kann der Versicherer pr√ľfen, ob man auf diese andere T√§tigkeit verwiesen werden kann. Dann w√ľrde der Versicherer die Leistungen einstellen und keine Berufsunf√§higkeitsrente mehr bezahlen. Die konkrete Verweisung greift allerdings nur unter besonderen Bedingungen, bei den guten Tarifen sollte ein Bezug zu den bisherigen beruflichen Erfahrungen und der Ausbildung, sowie der sozialen Wertsch√§tzung und der Lebensstellung und dem vorher erzielten Einkommen bestehen. So haben gute Tarife festgelegt, dass man bis zu 80% des Einkommens verdienen darf, welches man vor der Berufsunf√§higkeit erzielt hat.
9Was versteht man unter dem Prognosezeitraum?
Der Prognosezeitraum gibt an √ľber welchen Zeitraum die Berufsunf√§higkeit voraussichtlich bestehen wird. Fr√ľher hatten viele Tarife in ihren Berufsunf√§higkeitsversicherungen noch Prognosezeitr√§ume mit 36 Monate oder einfach nur "auf Dauer" vereinbart. Das Problem besteht darin, dass der Arzt selten eine Berufsunf√§higkeit f√ľr die kommenden 36 Monate voraussagen kann. Heute haben fast alle Tarife den Prognosezeitraum auf 6 Monate verk√ľrzt. So kann der Arzt die Berufsunf√§higkeit deutlich einfacher feststellen, da eben nicht die n√§chsten 3 Jahre der Krankheitsverlauf vorhergesagt werden muss, sondern nur f√ľr ein halbes Jahr. Die Berufsunf√§higkeit leistet immer ab Beginn der Erkrankung (bzw. zum Monatsersten des Folgemonats), sollte der Arzt die Berufsunf√§higkeit erst nach einigen Wochen oder Monaten feststellen, so gibt es bei fast allen Tarifen mittlerweile eine r√ľckwirkende Zahlung ab Beginn.
10Was sind befristete oder unbefristete Anerkenntnisse?
Wenn man berufsunf√§hig wird, befristen viele Versicherer in Ihren Tarifen die Leistung zun√§chst f√ľr bis zu 12 Monate. Wenn man als Kunde nach diesen 12 Monaten allerdings weiterhin krank ist, muss man selbst einen neuen Antrag auf weitere Leistungen stellen. Gerade wenn man schon krank ist, kann es dann schwierig sein, sich auch noch um den ganzen Papierkram und die erneuten Untersuchungen und Gutachten k√ľmmern zu m√ľssen. Besser ist es, wenn der Versicherer die Berufsunf√§higkeit unbefristet anerkennt. Auch dann hat der Versicherer √ľblicherweise j√§hrlich die M√∂glichkeit auf eine Nachpr√ľfung, ob weiterhin Berufsunf√§higkeit besteht. S√§mtliche Kosten und die Organisation der Nachpr√ľfung tr√§gt dabei dann allerdings der Versicherer ohne weiteren finanziellen und organisatorischen Aufwand f√ľr den Kunden.
11Was ist eine Arztanordnungsklausel?
Durch die Arztanordnungsklausel kann der Versicherer dem Kunden bestimmte ärztliche Behandlungen, Operationen oder Therapien vorschreiben. Die meisten Tarife verzichten auf diese sehr kundenunfreundliche Klausel. In fast allen Tarifen besteht allerdings z.B. die Mitwirkungspflicht, dass der Kunde durch "Heilbehandlungen" ohne besondere Schmerzen und ohne Operation zur Verbesserung seines Gesundheitszustandes beitragen muss. Das sind dann häufig so selbstverständliche Dinge wie z.B. das Tragen einer Brille, um nicht berufsunfähig zu sein.
12Muss man gesundheitliche Verbesserungen melden, wenn man eine Berufsunfähigkeitsrente bezieht?
Bei den meisten Tarifen am Markt muss man gesundheitliche Verbesserungen melden, wenn man berufsunf√§hig ist und Leistungen erh√§lt und der Berufsunf√§higkeitsgrad sinkt. Wenn man dies nicht meldet, kann es auch dazu f√ľhren, dass bereits ausgezahlte Leistungen vom Versicherer zur√ľckverlangt werden. Besser sind hier Tarife, die auf die Meldung gesundheitlicher Verbesserungen verzichten. Der Versicherer hat dann immer zur j√§hrlichen Nachpr√ľfung die Chance den Gesundheitszustand des Versicherten zu erfahren und dann ggf. die Leistung einzustellen, wenn der Versicherte wieder gesund ist oder die Leistungen weiter zu zahlen, wenn der Versicherte weiterhin berufsunf√§hig ist. Durch den Verzicht des Versicherers auf die Meldung gesundheitlicher Verbesserungen ergibt sich eine gr√∂√üere Planungssicherheit f√ľr den Kunden.
13Was ist eine Arbeitsunfähigkeitsklausel?
Leistungen bei Arbeitsunf√§higkeit haben sich in den letzten Jahren stark √ľber nahezu alle Anbieter ausgebreitet. Bei einer Berufsunf√§higkeitsversicherung erh√§lt der Versicherte die Leistungen i.d.R., wenn er zu 50% f√ľr 6 Monate berufsunf√§hig ist. Die Arbeitsunf√§higkeitsklausel kann dies zu Gunsten des Kunden so √§ndern, dass auch dann die Leistung ausgezahlt wird, wenn blo√ü eine "Krankschreibung" (=Arbeitsunf√§higkeit) f√ľr 6 Monate vorliegt. Wenn die Versicherung l√§nger bei der Pr√ľfung ben√∂tigt, ein Gutachter aktuell keine freien Termine hat oder der Berufsunf√§higkeitsgrad unterhalb von 50% liegt, dann kann der Kunde bereits auf Grundlage der Arbeitsunf√§higkeitsklausel die Leistungen erhalten. H√§ufig ist diese Leistung zeitlich auf 1-3 Jahre begrenzt, wenn man l√§ngerfristig krank bleibt, greift dann die Berufsunf√§higkeit.
14Was ist eine Infektionsklausel?
Eine Infektionsklausel wird von vielen Anbietern speziell f√ľr medizinisches Personal angeboten. Wenn z.B. ein Krankenpfleger aufgrund einer Infektion mit Ansteckungsrisiko seine T√§tigkeit aufgrund eines beh√∂rdlichen Verbots nicht mehr aus√ľben darf, auch wenn er k√∂rperlich und geistig eigentlich noch ganz normal arbeiten k√∂nnte, kann eine Berufsunf√§higkeitsversicherung auf dieser Grundlage Leistungen auszahlen, auch wenn eigentlich gar keine Berufsunf√§higkeit im klassischen Sinne vorliegt. In der Praxis hat es laut dem Analysehaus Franke+Bornberg allerdings noch keinen einzigen Berufsunf√§higkeitsfall auf Grundlage einer Infektionsklausel gegeben. Dieser Baustein wird also h√§ufig √ľberbewertet, es schadet f√ľr einige Berufsgruppen wie Mediziner oder K√∂che sicherlich nicht, wenn diese Klausel in ihrem Vertrag enthalten ist, allerdings sollte dieser Baustein kein allzugro√ües Kriterium f√ľr oder gegen einen Tarif sein.
15Was ist eine Dienstunfähigkeitsklausel?
Eine Dienstunf√§higkeitsklausel ist ausschlie√ülich f√ľr Beamte und zuk√ľnftige Beamte relevant und nur wenige Anbieter bieten eine Dienstunf√§higkeitsklausel an. Zus√§tzlich zur "normalen" Berufsunf√§higkeit mit 50% BU-Grad √ľber 6 Monate zahlt eine Berufsunf√§higkeitsversicherung mit Dienstunf√§higkeitsklausel auch dann die Leistung aus, wenn der Dienstherr durch den Amtsarzt den Versicherten aus gesundheitlichen Gr√ľnden als dienstunf√§hig einstuft. Hier gibt es unterschiedlichste Ausf√ľhrungen in den Versicherungsbedingungen zur Dienstunf√§higkeitsklausel, diese sollte man unbedingt vergleichen und pr√ľfen (lassen). Eine Berufsunf√§higkeit muss im Fall der Dienstunf√§higkeit nicht zwangsl√§ufig vorliegen, um die Leistung des Versicherers zu erhalten.
16Leistung bei Anerkennung einer Erwerbsminderung?
Viele Versicherer leisten laut ihren Versicherungsbedingungen auch dann eine Berufsunf√§higkeitsrente, wenn der Versicherte einen unbefristeten Bescheid auf Erwerbsminderung von der gesetzlichen Rentenversicherung vorzeigen kann. Was als Vereinfachung angepriesen wird, ist allerdings in der Praxis kaum notwendig. Da meist eine unbefristete Erwerbsminderung vorliegen muss und die Erwerbsminderung 3x √ľber je 3 Jahre befristet werden kann, kann es bis zu 9 Jahre dauern, um einen unbefristeten Bescheid zu erhalten. Vorher sollte man vermutlich l√§ngst f√ľr 6 Monate zu 50% berufsunf√§hig sein und auf dieser Basis die Leistung l√§ngst erhalten haben.
17Wie funktioniert eine zusätzliche Pflege-Rente in der BU?
In fast allen Berufsunf√§higkeitsversicherungen am Markt ist heutzutage die Pflegebed√ľrftigkeit als Leistungsausl√∂ser automatisch mitversichert. Sollte man einen Pflegebescheid vorlegen k√∂nnen, dann spart man sich damit die weitere Pr√ľfung auf Berufsunf√§higkeit (50% √ľber 6 Monate etc.).

Immer mehr Tarife bieten mittlerweile dar√ľber hinaus noch Zusatzbausteine mit Zusatzleistungen bei Pflegebed√ľrftigkeit an. Bei diesen Zusatzbausteinen sind h√§ufig folgende Punkte mitversichert: Bei Berufsunf√§higkeit & gleichzeitiger Pflegebed√ľrftigkeit wird die versicherte BU-Rente verdoppelt, der Teil aus der einzelnen BU-Rente zahlt dann bis 67 Leistungen aus und der Teil der Pflege-Rente wird dar√ľber hinaus lebenslang gezahlt. Zus√§tzlich besteht h√§ufig die Option zum Ablauf des BU-Vertrags eine Pflege-Rente neu abzuschlie√üen ohne Gesundheitsfragen "in einem dann zum Verkauf offenen Tarif".

Unserer Meinung nach sind diese Pflege-Bausteine h√§ufig nicht empfehlenswert, denn tats√§chlich ist nur ein Bruchteil der Pflegebed√ľrftigen unter 60 oder unter 67 Jahre alt, dadurch ist die "Chance" diese Leistungen zu erhalten sehr gering. Und zus√§tzlich ist heute weder klar, ob der gew√§hlte Versicherer sp√§ter √ľberhaupt eine Pflege-Rente anbietet noch, ob dieser Tarif dann beitragsm√§√üig attraktiv ist.