Risikolebensversicherung
Die wichtige Absicherung für Ihre Hinterbliebenen
💶 Individuelle Absicherung für Familie, Immobilie, Firma
🏛️ Steuerlich optimierte Auszahlung im Todesfall
🩺 Anonyme Voranfragen &
Hilfe bei Gesundheitsfragen
Wie Risiko-LV richtig absichern?
Die genaue Vertragsgestaltung ist wichtig, um keine Leistungen gekürzt oder hohe Steuern bezahlen zu müssen. Besonders wichtig sind hier die Themen „Verbundene Leben“ und „Über-Kreuz-Versicherung“ für Paare. Aber auch der Summenverlauf muss sorgfältig überlegt sein. Wir helfen Ihnen dabei, alles richtig zu machen.
„Verbundene Leben“ vs. einzelne Verträge
Als Paar können Sie sich gemeinsam in einem Vertrag versichern. Das klingt auf den ersten Blick meistens sinnvoll – ist es in der Praxis aber nicht. Es gibt kaum Ersparnis bei einem verbundenen Vertrag. Zudem wird bei einem verbundenen Vertrag die Leistung nur einmal ausgezahlt. Falls z. B. beide Elternteile bei einem Unfall versterben, wäre es viel besser, wenn es zwei Einzelverträge gäbe. Hier ist der Zahlenbeweis:
| Vertragsart | Monatsbeitrag | Auszahlung im Todesfall beider Partner |
| Verbundene Leben (1 Vertrag für 2 Personen) | 65€ | 500.000€ |
| Einzelverträge (2 einzelne Verträge) | 66€ (2 x 33€) | 1.000.000€ (2 x 500.000€) |
Die „Über Kreuz“-Versicherung
Folgende „Spieler“ gibt es in einem Vertrag zur Risiko-LV:
Versicherungsnehmer = Vertragspartner der Versicherungsgesellschaft
Versicherte Person = Person deren Leben / Todesfall versichert ist
Begünstigter = Erhält die Leistung im Todesfall der Versicherten Person
Beitragszahler = Bezahlt die Beiträge zur Risikolebensversicherung
Wenn Sie als Versicherungsnehmer einen Vertrag abschließen, bei dem Sie sich selbst als Versicherte Person versichern, muss der Begünstigte Erbschaftssteuer auf die Leistung bezahlen.
Die Lösung ist die „Über-Kreuz“-Versicherung: Partner 1 wird Versicherungsnehmer, Partner 2 wird versicherte Person. Partner 1 ist dann begünstigt im Todesfall von Partner 2. Da Partner 1 die Leistung aus seinem eigenen Vertrag erhält, wird keine Erbschaftssteuer fällig.
Der Summenverlauf: Konstant vs. fallend
Die Versicherungssumme wird zu Beginn festgelegt, im Vertragsverlauf gibt es dann unterschiedliche Verläufe Ihrer Versicherungssumme:
Konstante Versicherungssumme
Beispiel 500.000€ bleiben 500.000€ über die komplette Laufzeit.
Fallende Versicherungssumme (linear)
Beispiel 500.000€ – fallend über 20 Jahre mit 25.000€ weniger pro Jahr.
Nach 10 Jahren sind noch 250.000€, nach 20 Jahren dann 0€ versichert.
Fallende Versicherungssumme (annuitätisch)
Hier kann exakt die Restschuld Ihrer Immobilienfinanzierung abgesichert werden. Dafür wird die annuitätisch fallende Versicherungssumme exakt an Zins- und Tilgung Ihres Darlehens angepasst.
Häufige Fragen (FAQ)
Eine Risikolebensversicherung sichert ausschließlich den Todesfall ab. Eine Kapitallebensversicherung sichert den Todesfall ab und zahlt am Vertragsende noch Kapital aus. Die Kapitalauszahlung klingt zunächst gut, ist in der Praxis aber nicht sinnvoll, da die Versicherungssumme mit einem Garantiezins von aktuell 1% berechnet werden muss. Das heißt für eine Todesfallsumme von z.B. 500.000€ müssten Sie bei einer Kapitallebensversicherung monatlich über 1.000€ zahlen. In diesen 1.000€ sind dann z.B. 30€ für den Risikoschutz der Absicherung im Todesfall und 970€ werden schlecht verzinst angelegt. Das bringt leider nichts.
Eine Sterbegeldversicherung hat meistens keine Gesundheitsfragen und ist eine Alternative zur Risikolebensversicherung, falls Sie wegen der Gesundheitsfragen keine solche erhalten können. Dafür hat die Sterbegeldversicherung meist eine Wartezeit von 1-2 Jahren. Die Sterbegeldversicherung versichert dafür oft maximale Versicherungssummen von bis zu 20.000€. Die Beiträge dafür sind meist auch höher als bei einer Risikolebensversicherung, da gleichzeitig Kapital angespart und ein Rückkaufswert aufgebaut wird.
Wenn Sie schwer erkrankt sind und ein Arzt Ihnen bescheinigt, dass Ihre Lebenserwartung nur noch 12 Monate beträgt, kann die Leistung bereits zu Lebzeiten ausgezahlt werden. So können Sie noch selbst über das Geld frei verfügen. Das Geld kann z.B. für eine letzte Weltreise oder auch für sehr kostenintensive Behandlungen genutzt werden, um die Krankheit vielleicht doch noch zu überleben.