Welche Versicherungen brauche ich?
Einige Versicherungen sind extrem wichtig, andere Versicherungen sind wichtig und noch andere Versicherungen sind weniger wichtig oder gar überflüssig.
Existenzsichernde Versicherungen
Berufsunfähigkeitsversicherung
Die Berufsunfähigkeitsversicherung sichert Ihr Einkommen ab, wenn Sie wegen einer Krankheit nicht mehr arbeiten können. Vom Staat hätten Sie nur geringe Leistungen zu erwarten. Der Wert Ihrer Arbeitskraft liegt oft bei mehreren Millionen Euro. Umso wichtiger ist die Absicherung Ihrer Arbeitskraft über eine Berufsunfähigkeitsversicherung.
Private Altersvorsorge
Eine fehlende Private Altersvorsorge ist nicht akut existenzbedrohend, langfristig aber auf jeden Fall. Von der gesetzlichen Rente ist nur noch eine kleine monatliche Rente zu erwarten, die im Alter das Nötigste abdeckt. Je früher Sie anfangen für das Alter zu sparen, desto mehr wirkt der Zinseszinseffekt. Ein zu später Beginn wird Sie als Rentner später viele 100.000€ kosten.
Private Haftpflichtversicherung
Sie haften für alle Schäden, die Sie anderen Personen oder Sachen zufügen. Natürlich haften Sie auch für unbeabsichtigte Schäden, diese können ebenfalls in die Millionen gehen. Eine Private Haftpflichtversicherung bezahlt dann den potentiell hohen Schaden für Sie.
Krankenversicherung
Die Krankenversicherungpflicht gilt in Deutschland seit 2009. Als Angestellter sind Sie gesetzlich pflichtversichert, es sei denn Sie verdienen über 63.000€ oder sind Selbständiger oder Beamter, dann können Sie sich auch privat versichern. Schwere Krankheiten und langwierige Behandlungen können sehr teuer werden.
Sehr wichtige Versicherungen
Risikolebensversicherung
Eine Risikolebensversicherung ist für alle Familien wichtig, bei denen Partner sich gegenseitig und/oder Ihre Kinder absichern möchten. Dadurch erhalten die Hinterbliebenen im Todesfall eine hohe Versicherungssumme, die Ausbildung der Kinder oder die Kreditraten für die Immobilienfinanzierung bezahlen zu können.
Unfallversicherung
Die Unfallversicherung sollte nach schweren Unfällen möglichst hohe Leistungen an Sie auszahlen, damit Sie Ihr Lebensumfeld ohne finanzielle Sorgen anpassen können. Als Rollstuhlfahrer z.B. könnten Sie dann Ihr Haus oder Ihr Auto teuer umbauen lassen oder eine passende Immobilie erwerben. Oder Sie könnten sich teure Prothesen für Arme oder Beine selbst kaufen, für die die Krankenkasse nicht leisten würde.
Wohngebäudeversicherung
Wenn Sie ein Eigenheim haben, dann sollten Sie diesen großen Vermögenswert gut absichern. Sollte Ihr Haus einem Brand zum Opfer fallen und Sie keine ausreichende Versicherung haben, dann hat das Haus zwar keinen Wert mehr, die Bank wird aber weiterhin auf die Zahlung der Kreditraten bestehen. Sichern Sie Ihr Haus daher bestmöglich ab.
Krankenzusatzversicherung
Es gibt viele Krankenzusatzversicherungen, besonders wichtig ist dabei z.B. die Auslandsreise-Krankenversicherung, diese kostet pro Jahr oft nur 10€ für Singles oder 20€ für Familien. So sind evtl. teure Behandlungen im Ausland abgesichert. Auch stationäre Zusatzversicherungen für Behandlungen durch Spezialisten im Krankenhaus können sehr sinnvoll sein.
Wichtige Versicherungen
Hausratversicherung
Mit der Hausratversicherung versichern Sie alle Gegenstände in Ihrer Wohnung/Haus zum Neuwert. Darunter fallen Möbel, Kleidung, elektronische Geräte usw. Versicherte Schäden sind z.B. Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel, Überspannung und vor allem Einbruch/Diebstahl sowie viele andere.
Rechtsschutzversicherung
Die Rechtsschutzversicherung bezahlt Ihre Anwalts- und Gerichtskosten, wenn Sie ihr Recht durchsetzen müssen. Es gibt dabei vier Bausteine, aus denen Sie den Tarif zusammensetzen können: Privat, Beruf, Verkehr, Wohnen. Diese Bausteine könne Sie alle oder einzeln bzw. kombiniert versichern.
Pflege-/Krankentagegeld
Das Krankentagegeld zahlt für Angestellte nach 6 wöchiger Krankheit einen Zuschuss zum Krankengeld, um die Lücke zum Nettolohn auszugleichen. Das Pflegetagegeld zahlt im Falle der Pflegebedürftigkeit Leistungen aus, um ein Pflegeheim/Pflegedienst bezahlen zu können. Je nach Alter können Pflegeversicherungen somit auch sehr wichtig sein, für jüngere Kunden ist es dies meistens noch nicht.
Kfz-Kasko
Die Haftpflichtversicherung müssen Sie für ihr Kfz verpflichtend abschließen. Eine zusätzliche Kaskoversicherung ist bei neueren Kfz sinnvoll, damit Sie im Fall eines Unfalls oder wg. anderer Schäden den Wert des Kfz von der Versicherung ersetzt bekommen würden.
Weniger wichtige Versicherungen
Zahnzusatzversicherungen
Zahnzusatzversicherungen können für manche Kunden sehr sinnvoll sein. Unserer Meinung nach sollte man es sich aber genau überlegen. Oft kosten die guten Tarife 20-40€ pro Monat. Wenn Sie alternativ diese Summe selbst ansparen würden, dann könnte Sie in vielen Fällen die späteren Kosten für teuren Zahnersatz auch selbst tragen.
Sparen Sie z.B. 30 Jahre lang 30€ pro Monat bei 7% Rendite p.a. am weltweiten Aktienmarkt, hätten Sie später über 35.000€ zur flexiblen Verfügung. Währenddessen wären die Beiträge für Zahnzusatzversicherungen vermutlich noch weiter gestiegen. Falls Sie allerdings heute schon Probleme kommen sehen, dann kann eine Zahnzusatzversicherung durchaus sinnvoll sein. Aber pauschal ist es sicherlich keine unbedingt notwendige Versicherung.
Krankenzusatzversicherungen
Viele Krankenzusatzversicherungen wie z.B. Krankenhaustagegeld oder Brillenversicherungen sind oft unnötig und bringen kaum einen Mehrwert.
Tierkrankenversicherungen
Gute Tierkrankrankenversicherungen für Hunde z.B. sind teuer und kosten schnell 50€ pro Monat oder mehr. Natürlich können sich solche Versicherungen bei schweren Erkrankungen auch lohnen, für viele Tierhalter dürfte das allerdings nicht der Fall sein. Finanziell gesehen sollten Sie sich zunächst selbst bestmöglich absichern.
Smartphone-Versicherung
Versicherungen für Handys und Smartphones lohnen sich i.d.R. nicht. Die Beiträge und Selbstbehalte sind meist ähnlich teuer wie eine Reparatur, die Sie selbst bezahlen würden. Schützen Sie Ihr Handy lieber mit Hülle und Schutzfolie selbst und sparen Sie sich die Beiträge für diese eher unnötige Versicherung.